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□冷冰 吳敬茹

近年來，我省小貸行業(yè)在省金融辦的監(jiān)督指導(dǎo)下，始終以“小額、分散”為經(jīng)營理念，以服務(wù)“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”為己任，堅持合法合規(guī)經(jīng)營，堅守4條高壓線：嚴禁吸收社會存款、嚴禁非法集資、嚴禁放高利貸和嚴禁暴力收貸�？焖俚男袠I(yè)發(fā)展規(guī)模和嚴格的監(jiān)督管理體系，使得全省小額貸款公司逐步發(fā)展成為解決“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”面臨的“融資難、融資貴”問題的生力軍，為我省經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。

同時也應(yīng)看到，受2014年以來宏觀經(jīng)濟下行的影響，小貸公司很多存在的問題也逐步浮現(xiàn)，其中風(fēng)險管控問題尤為突出。而風(fēng)險管控問題的出現(xiàn)與小貸行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式息息相關(guān)。

我省小貸行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和風(fēng)險管控模式主要有以下三種：一是“熟人圈”模式。這種模式主要是依靠小貸公司主要股東、實際控制人和主要高管的人脈關(guān)系發(fā)展業(yè)務(wù)，主要做那些所謂的“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”和“知根知底”的業(yè)務(wù)。二是“唯抵押物”模式。這種模式的風(fēng)控核心點就是抵押物的權(quán)屬和價值，對借款人僅僅核查其銀行征信報告和第三方負面信息，對借款人的經(jīng)營狀況、借款用途一概不問。采取該種模式的小貸公司通常都是在市區(qū)注冊成立，以房貸和車貸為主業(yè)。三是“傳統(tǒng)銀行”模式。這種模式的主要放款對象是企業(yè)，放款金額通常以百萬計，業(yè)務(wù)流程與銀行相似。該模式的優(yōu)勢是借鑒了銀行積累的盡調(diào)經(jīng)驗，操作流程相對嚴謹；劣勢是審查時間長、放款速度慢。

從以上三種模式分析可以看出，小貸行業(yè)傳統(tǒng)風(fēng)險管控模式是“一對一”的，不能形成規(guī)模效應(yīng)和成批量的審批項目；同時，在這三種傳統(tǒng)模式下，小貸公司運營過程中無法積累有效的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致新項目無法依據(jù)老項目的某些相似特征進行判斷，最終影響小貸公司業(yè)務(wù)進一步拓展和風(fēng)險管控效率的提高。

為了應(yīng)對宏觀經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化，力爭在不斷拓展業(yè)務(wù)的同時把控風(fēng)險，省內(nèi)小貸公司進行了不斷的嘗試和創(chuàng)新，其中就有與互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)相結(jié)合的探索與實踐。

將大數(shù)據(jù)分析運用于小貸行業(yè)，可以解決小貸行業(yè)發(fā)展中遇到的一系列問題：首先，小貸行業(yè)傳統(tǒng)風(fēng)險管控模式對于借款人還款能力和還款意愿的判斷都是基于經(jīng)驗進行的主觀判斷，沒有量化的數(shù)據(jù)指標做支撐，而任何主觀判斷總是會出現(xiàn)偏差，但是對偏差率又無法進行測算。大數(shù)據(jù)分析主要是遵循“大數(shù)法則”，以概率論測算貸款是否能夠收回的偏差率，進而能夠向貸款審批人員提供風(fēng)險度的大小和貸款收益率是否能夠覆蓋風(fēng)險，進而防止出現(xiàn)一筆不良貸款導(dǎo)致公司倒閉事件的發(fā)生。

其次，大數(shù)據(jù)分析是對原有歷史數(shù)據(jù)進行深度挖掘和研究，力求找到數(shù)據(jù)、指標、行為和現(xiàn)象等要素之間深層次的關(guān)聯(lián)關(guān)系，進而在容錯比率確定的情況下支持貸款項目的批量推進，提高貸款發(fā)放效率，有助于小貸公司正確地發(fā)揮快速靈活的特點。

再次，大數(shù)據(jù)分析運用在小貸公司，可以降低內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生的概率。傳統(tǒng)的小貸行業(yè)調(diào)查審批模式主要是依靠經(jīng)辦人員的主觀意識推動，在這個過程中難免出現(xiàn)“人情世故”、“收受賄賂”等損壞公司利益的事件發(fā)生。大數(shù)據(jù)分析以客觀數(shù)據(jù)和概率為依據(jù)，能夠做到排除人為因素干擾，將風(fēng)險前置，起到較好的風(fēng)險因素過濾網(wǎng)作用。

雖然大數(shù)據(jù)分析運用于小貸行業(yè)具有諸多益處，但是我們也要清晰地認識到，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間短，尤其是在大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域更是較第三方支付等模式起步晚，尚需一定時間的積累和數(shù)據(jù)的收集。但是從長遠發(fā)展來看，小貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合是大勢所趨，也是我省小貸行業(yè)繼續(xù)做大做強的必然選擇。

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