互聯(lián)網(wǎng)時代，個人要更加注重保護信用。 資料圖片
□河北日報記者 劉 立
信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經濟保駕護航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經濟能夠蓬勃而健康發(fā)展的社會。信用有什么用？據(jù)6月15日《人民日報》報道在“芝麻分（獨立第三方信用評估及管理機構芝麻信用給用戶打的信用分數(shù)）”高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、戶口本等資料。芝麻分在650分以上的用戶，可免交押金、免刷預授權租車。600分以上的用戶預訂酒店可以享受“零押金”入住等服務……在互聯(lián)網(wǎng)時代，信用的作用日益重要，那么如何讓自己的信用更值錢呢？
信用也可以變成真金白銀
在某省直單位工作的魯曉婕剛剛拿到自己新申請的光大銀行信用卡。小魯告訴記者，這是自己第二張信用卡，申請的非常簡便，主要靠她的芝麻信用記錄，因為自己的芝麻信用高達690分，所以申辦信用卡非常順利。
今年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機構芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產品體系，在取得用戶授權，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發(fā)卡、風控等全方位合作。
據(jù)了解，目前，芝麻信用評分、信息驗證服務（IVS）、行業(yè)關注名單等芝麻產品作為貸前產品，已在光大銀行信用卡風控體系中得到廣泛應用。光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，"互聯(lián)網(wǎng)+"不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀，光大銀行信用卡中心將不斷深化與芝麻信用的合作。據(jù)介紹，用戶可在支付寶APP內的“芝麻信用”里直接申請光大銀行信用卡，信用記錄良好的優(yōu)質用戶最快可以當天領卡。
互聯(lián)網(wǎng)時代，優(yōu)質的信用正在變成可以看得見摸得著的實惠。阿里巴巴日前正式宣布推出企業(yè)誠信體系服務。信用好的企業(yè)將能享受到阿里巴巴的信貸支持以及在搜索中更為靠前的排名。據(jù)悉，阿里巴巴企業(yè)誠信體系由電子通行碼、信用評級、信用報告、風險云圖四個部分組成，這一體系將被廣泛運用在企業(yè)的各個商業(yè)場景中，成為未來商業(yè)通行證。
阿里巴巴集團資深副總裁、B2B事業(yè)群總裁吳敏芝表示，國務院早在2014年就印發(fā)了社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014——2020年）的通知，要在“十二五”期間重點推動誠信體系建設。在中國互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)，特別是電子商務持續(xù)高速發(fā)展的大背景下，阿里巴巴此次推出企業(yè)誠信體系恰逢其時�！鞍⒗锇桶陀兄�16年的中小企業(yè)貿易數(shù)據(jù)積累，有著豐富的企業(yè)動態(tài)數(shù)據(jù)和企業(yè)商業(yè)行為的記載。同時，隨著阿里巴巴全網(wǎng)誠信通的推進，越來越多的企業(yè)信息，已經可以對合作伙伴進行輸出，如新浪微博、高德地圖、釘釘?shù)�，同時金融機構也能夠根據(jù)這些企業(yè)的真實數(shù)據(jù)，提供更符合中小企業(yè)發(fā)展需求的融資服務�！�
如何讓自己的信用加分
我國征信系統(tǒng)建設從1992年試點建立貸款證制度起步，目前已成為經濟領域重要的基礎設施。除了央行的征信系統(tǒng)外，我國正在積極培育社會征信機構，大力發(fā)展征信市場。去年1月，央行發(fā)出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內的8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。
省會一家國有大型銀行信用卡中心的工作人員告訴記者，在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中，有記錄的大多是與銀行有業(yè)務往來的客戶，征信也僅運用于信貸投放時借款人的資質審核，而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機構，則囊括了支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，并可以將個人在網(wǎng)上的金融信息、用戶行為、社交互動等數(shù)據(jù)都納入信用報告，且將個人信用與商業(yè)、住房、消費等領域結合起來，大大拓寬了征信的應用范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，近年來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構已經頻頻牽手第三方征信機構，爭先布局"互聯(lián)網(wǎng)+信用評估"。據(jù)了解，目前華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行機構也已與芝麻信用等第三方征信機構達成合作。
以芝麻信用為例，其上線于2015年1月28日，是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構。據(jù)其官網(wǎng)介紹，通過云計算、機器學習等技術客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，已經在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業(yè)服務等場景為用戶、商戶提供信用服務，目前已有數(shù)十家機構接入。據(jù)記者了解，芝麻信用評分，簡稱芝麻分，是在用戶授權的情況下，依據(jù)用戶各維度數(shù)據(jù)（涵蓋金融借貸、轉賬支付、投資、購物、出行、住宿、生活、公益等場景），運用云計算及機器學習等技術，通過相應的模型算法，對各維度數(shù)據(jù)進行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合評分。
記者點開自己的支付寶錢包，在“我的”選項中，有“芝麻信用”一項，可以直接明了地看到自己目前的信用評分。芝麻信用評分的分值范圍在350分至950分之間。持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤表明，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借貸、生活服務等場景中都表現(xiàn)出了越低的違約概率。
別讓自己的信用出現(xiàn)污點
目前征信系統(tǒng)中個人信用報告會顯示三類信息。一類是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；第二類是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息等，它主要是核實最近個人五年內的貸款情況、是否有信用卡逾期記錄等；第三類是其他信息，包括查詢記錄等，一般會顯示個人或是機構什么原因、通過什么方式、查詢的次數(shù)等內容。
而芝麻信用評分主要包含了五個維度，即用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質以及人脈關系。如果不想讓自己的分數(shù)太低，這些方面就要特別注意。
目前，許多人在網(wǎng)上購物時使用“京東白條”或“螞蟻花吧”“借唄”等網(wǎng)絡信貸產品。據(jù)“借唄”工作人員的說法，曾經有用戶的個人征信報告中出現(xiàn)過“借唄”的貸款記錄，無論是 “借唄”還是微信的“微粒貸”，如果個人申請貸款頻次過多，且沒有按時還貸，去銀行申貸時，一定會受到質疑。
如果使用過一些被納入征信的信用消費方式，可能在其他銀行申請貸款時，會遇到一些質疑�！耙驗樵阢y行的眼中，找小貸公司借錢，一方面是借款人很著急很缺錢，另一方面，小貸的利息很高，能接受這么高利息的肯定是流動性有‘情況’�！币晃汇y行業(yè)內人士告訴記者。
業(yè)內人士提醒，無論是電商小貸產品或是銀行傳統(tǒng)的信貸產品，都應該量力而行，將貸款金額控制在自己還款范圍之內；同時要按時還款，否則會產生逾期罰息，也會給個人信用帶來污點。如非必要，不宜申請過多的信用卡。
一旦信用產生污點，應該及時止損。個人的不良信息記錄一般會保存5年，在結清所有欠款以后，這五年里保持好的信用消費習慣，個人的不良信用記錄也可以修復。
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