□金 言
繼上個(gè)月國務(wù)院公布將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國、放開消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻以來，各路資本紛至沓來，各地也在積極籌備成立消費(fèi)金融公司搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)。7月22日，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)夸客金融與海爾消費(fèi)金融宣布簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，推動(dòng)消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化和數(shù)據(jù)化，這是中國首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司。
雖然銀行業(yè)在消費(fèi)金融當(dāng)中占主導(dǎo)地位，銀行的零售業(yè)務(wù)，包括信用卡、分期甚至個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，這些都?xì)w到消費(fèi)金融領(lǐng)域，但消費(fèi)金融的需求量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的供應(yīng)量，這是近幾年國家大力發(fā)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)并鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融加入到消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要原因。
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來中國消費(fèi)性貸款規(guī)模每年增長(zhǎng)速度超過20%，有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到2017年，中國消費(fèi)信貸規(guī)模將超過27萬億元，發(fā)展空間巨大。然而消費(fèi)金融公司的滲透率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到市場(chǎng)預(yù)期。國務(wù)院進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，就是希望新的消費(fèi)金融公司與原來的銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)之間能夠有一些區(qū)別，包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶挖掘與現(xiàn)有銀行有所差異，消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融在消費(fèi)金融領(lǐng)域可以和現(xiàn)有銀行形成一個(gè)有益的補(bǔ)充。
消費(fèi)金融公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域有它天然的優(yōu)勢(shì)，比如經(jīng)營的范圍沒有地域的限制而且消費(fèi)金融公司專注于20萬元以下的小額消費(fèi)貸款，主要面向廣大普通民眾提供金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)申請(qǐng)、貸款發(fā)放等體驗(yàn)上更強(qiáng)調(diào)速度快、申請(qǐng)方便，在服務(wù)效率和便利性方面具有比較優(yōu)勢(shì)。
傳統(tǒng)銀行要想在消費(fèi)金融領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟，還需做出更多的努力。首先，就是要有所創(chuàng)新。銀行或銀行下屬的消費(fèi)金融公司，其業(yè)務(wù)模式、分管流程、風(fēng)控制度等還是延續(xù)了商業(yè)銀行的模式，空間有限。如果銀行設(shè)立自己的消費(fèi)金融公司，就應(yīng)探索出新的商業(yè)模式和新的業(yè)務(wù)模式，適應(yīng)人們真正的消費(fèi)理念、消費(fèi)方式的變化，設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)流程。其次，銀行要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。民間消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)較單一，為了吸引客戶，在服務(wù)水平上自然要提升一個(gè)臺(tái)階，而這對(duì)傳統(tǒng)銀行而言是一個(gè)弱項(xiàng)。最后，銀行要利用好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)。與其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)相比，銀行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的領(lǐng)域尚有一些差距，應(yīng)積極探索，挖掘內(nèi)部交易數(shù)據(jù)信息，抓住客戶的需求。
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