專家提醒：想要遠(yuǎn)離金融欺詐與各種糾紛，金融消費(fèi)者首先要從自身做起，認(rèn)真學(xué)習(xí)與金融相關(guān)的各種知識(shí)。 資料圖片
□河北日?qǐng)?bào)記者 王 巍
近年來(lái)，通過(guò)健全完善制度機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督檢查和評(píng)估評(píng)價(jià)，強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳教育，抓好金融消費(fèi)投訴受理、處理，我省積極督促金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作得到加強(qiáng)。
為進(jìn)一步提升金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，構(gòu)建和諧的金融消費(fèi)環(huán)境，中國(guó)人民銀行石家莊中心支行將于2016年起按季度發(fā)布與人民群眾生活消費(fèi)密切相關(guān)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)典型案例，通過(guò)案例講解和分析，向消費(fèi)者發(fā)出金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，引領(lǐng)理性消費(fèi)。2016年一季度，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)義務(wù)履行不到位、消費(fèi)者對(duì)金融業(yè)務(wù)和金融法律法規(guī)了解不夠的問(wèn)題，選取了醫(yī)保繳費(fèi)、繼承權(quán)人支取繼承存款方面的兩則金融消費(fèi)糾紛案例，希望通過(guò)發(fā)布典型案例，督促金融機(jī)構(gòu)規(guī)范履行義務(wù)，避免發(fā)生類似糾紛；提示金融消費(fèi)者加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)學(xué)習(xí)，合法、合理維權(quán)。有關(guān)專家特別提醒：想要遠(yuǎn)離金融欺詐與各種糾紛，金融消費(fèi)者首先要從自身做起，跟進(jìn)學(xué)習(xí)與金融相關(guān)的各種知識(shí)，才能做到擦亮雙眼、心中有數(shù)。
案例一：
選錯(cuò)繳費(fèi)銀行，竟然會(huì)耽誤醫(yī)保報(bào)銷
2015年，省會(huì)市民王女士持新發(fā)的社�？ǖ紸銀行繳納了下年度醫(yī)保費(fèi)150元。次年，王女士因病到醫(yī)院住院時(shí)，發(fā)現(xiàn)醫(yī)保卡不能使用，經(jīng)查被告知未繳納該年度醫(yī)保費(fèi)，造成住院費(fèi)用全部由個(gè)人承擔(dān)。王女士到A銀行查詢得知，150元存在了活期賬戶中，未轉(zhuǎn)到醫(yī)保中心，故投訴要求A銀行對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行解決。
經(jīng)了解，王女士曾持社�？ǖ紸銀行辦理了150元的存款業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)，王女士沒(méi)有明確說(shuō)明是繳納醫(yī)保費(fèi)用。A銀行按照存款業(yè)務(wù)操作規(guī)程正常受理。由于A銀行未與該市人社局醫(yī)保中心簽署代繳醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)協(xié)議，也未與該客戶簽署任何代扣協(xié)議,因此，該社�？ㄔ贏銀行目前只有借記卡功能，不能進(jìn)行代繳醫(yī)保費(fèi)。經(jīng)與人社局相關(guān)人員溝通，目前醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)只能在發(fā)卡行B銀行辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。A銀行工作人員將上述情況向王女士作了解釋，并就工作人員未就王女士存款用途進(jìn)行詳細(xì)詢問(wèn)進(jìn)行了道歉，王女士表示理解。
人行專家表示，這個(gè)案例的啟示為：社會(huì)保障卡是由人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)一規(guī)劃，面向社會(huì)發(fā)行，用于人力資源和社會(huì)保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的IC卡。近年來(lái)，社會(huì)保障卡普遍具有了金融功能。社會(huì)保障卡除了承載醫(yī)保卡的持卡就醫(yī)功能外，還具有金融功能，其最大特點(diǎn)就是“一卡雙賬戶”，即一張卡上同時(shí)有個(gè)人社保專用賬戶和銀行標(biāo)準(zhǔn)借記賬戶。目前金融社保卡已實(shí)現(xiàn)的最主要功能是醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算，在實(shí)際使用過(guò)程中，當(dāng)持卡人個(gè)人賬戶余額不足或需自費(fèi)時(shí)，可通過(guò)金融賬戶實(shí)現(xiàn)支付。具體繳費(fèi)方面，社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)定期將參保人員需要繳費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)公示，參保人員持社會(huì)保障卡直接到合作銀行網(wǎng)點(diǎn)向社會(huì)保障卡借記卡賬戶中存入相應(yīng)的費(fèi)用，銀行定期從中把費(fèi)用扣劃給社會(huì)保險(xiǎn)收入賬戶，并向業(yè)務(wù)系統(tǒng)反饋扣繳情況，即完成參保人員社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。在這起案例中，發(fā)卡行在激活社保卡的金融功能時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行詳細(xì)介紹，或者編寫(xiě)、發(fā)放金融社�？☉�(yīng)用指南、使用手冊(cè)等，引導(dǎo)公眾了解、熟悉金融社�？ǎe極使用社�？ǖ慕鹑诠δ堋Ｍ跖砍稚绫？ǖ酱婵钚修k理業(yè)務(wù)時(shí)，存款行應(yīng)當(dāng)就存款用途進(jìn)行詢問(wèn)，從而避免因持卡人混淆醫(yī)保賬戶和金融賬戶誤交醫(yī)保費(fèi)，產(chǎn)生不必要的損失。
因此，人行發(fā)出消費(fèi)提示，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，多關(guān)注有關(guān)部門(mén)社會(huì)保障卡賬戶、服務(wù)功能等方面的宣傳，充分了解、準(zhǔn)確區(qū)分個(gè)人社保專用賬戶和銀行標(biāo)準(zhǔn)借記賬戶的功能和用途。同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一旦開(kāi)通社會(huì)保障卡的金融賬戶，應(yīng)當(dāng)妥善保管卡片和密碼，及時(shí)更換初始密碼，以防社保卡遺失后因密碼過(guò)于簡(jiǎn)單被盜用。
案例二：
存款變遺產(chǎn)，繼承權(quán)人支取為何還需公證？
我省居民韓某日前向人民銀行某中心支行反映，其母親去世后，戶口已被當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)注銷，身份證也被收回，母親去世時(shí)留給韓某一張3.7萬(wàn)元的定期存單（已到期、無(wú)密碼），其他兄弟姐妹幾人均同意該存單由韓某支取。可是，韓某到某銀行網(wǎng)點(diǎn)憑存單和自己的身份證支取時(shí)，該銀行稱必須要有公證部門(mén)出具的遺產(chǎn)繼承證明書(shū)才可支取。韓某咨詢公證部門(mén)后，感覺(jué)公證費(fèi)用較高，并認(rèn)為既然是定期存單，憑存單就應(yīng)該支取，要求公證部門(mén)出具公證書(shū)無(wú)端增加了居民負(fù)擔(dān)，侵害了銀行客戶的合法權(quán)益。
人民銀行某中心支行在接到反映后，及時(shí)調(diào)查核實(shí)了相關(guān)情況。經(jīng)了解，該銀行網(wǎng)點(diǎn)在韓某提出取款請(qǐng)求時(shí)，已向?qū)Ψ礁嬷枰鼍哌z產(chǎn)繼承證明書(shū)的理由及辦理證明書(shū)時(shí)需要準(zhǔn)備的相關(guān)材料。我國(guó)目前對(duì)儲(chǔ)蓄存款的法律規(guī)定主要有《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第107號(hào)）、《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄存款條例〉的若干規(guī)定》（銀發(fā)〔1993〕7號(hào)）�！蛾P(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄存款條例〉的若干規(guī)定》第四十條第一款中規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院，下同）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)�！蓖瑫r(shí)，人民銀行某中心支行還就此與地方公證處進(jìn)行聯(lián)系，了解了出具遺產(chǎn)繼承證明書(shū)的辦理手續(xù)和收費(fèi)情況，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“受益額的1.2%，最低收取200元”。結(jié)合實(shí)際情況，人民銀行某中心支行將相關(guān)制度規(guī)定及辦理程序等情況告知了韓某，并對(duì)存款變遺產(chǎn)后需要公證的理由進(jìn)行了簡(jiǎn)要解釋說(shuō)明，韓某表示滿意，并表示將按照規(guī)定盡快辦理公證手續(xù)。
該案例的啟示為：中國(guó)人民銀行在《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄存款條例〉的若干規(guī)定》中規(guī)定了存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向公證處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)，這是為切實(shí)保護(hù)存款人的利益，防止一些人利用制度漏洞進(jìn)行取款，損害真正繼承人的合法權(quán)益，防止因繼承糾紛影響正常的財(cái)產(chǎn)秩序的制度安排。金融機(jī)構(gòu)在辦理此類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)將相關(guān)的制度規(guī)定以及制度設(shè)計(jì)的目的向相關(guān)人員進(jìn)行解釋，切實(shí)維護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益。
人行專家發(fā)出消費(fèi)提示：儲(chǔ)蓄存款作為自然人在銀行的存款，自存款關(guān)系發(fā)生之日起，自然人和銀行就確立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。作為一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，存款人與銀行是合同雙方主體，具有合同的相對(duì)性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十條的規(guī)定，存款人以外的其他單位或個(gè)人不得在法律的特殊規(guī)定外對(duì)該存款進(jìn)行查詢、支取。在存款人死亡后，存款人的存款就變?yōu)檫z產(chǎn)，此時(shí)，存款法律關(guān)系就發(fā)生了變化。存款繼承人依照《繼承法》的規(guī)定根據(jù)遺囑或者法定繼承制度安排而享有了對(duì)該存款的繼承權(quán)，但無(wú)論哪種繼承方式，繼承人都成為新的權(quán)利主體，在向銀行申請(qǐng)取款時(shí)，必須要能夠證明自己的權(quán)利主體資格。因此，需要按照法律規(guī)定向銀行出具公證部門(mén)出具的遺產(chǎn)繼承證明書(shū)。
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