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當辦理了信用卡賬單分期的客戶提前還款時，當使用信用卡分期付款的客戶提前還款時，銀行對于剩余的期數是否照舊收取手續(xù)費？長期以來，各家銀行對此事的規(guī)定與看法不盡相同，但多數銀行執(zhí)行“照舊收費”。今年，隨著中信銀行、中國工商銀行相繼加入，上述模式漸成趨勢。

“使用信用卡，相當于消費者找銀行借錢購買了某個商品或服務，屬于個人消費貸款業(yè)務，且為信用貸款，無需借款人提供抵押和擔保。”中國銀行業(yè)協(xié)會相關負責人說。

在此基礎上，信用卡賬單分期業(yè)務、信用卡分期付款業(yè)務的初衷在于緩解持卡人（借款人）的流動性壓力，也就是說，服務那些資金暫時緊張，到了還款日無法足額還款的群體，或者那些不愿意被某筆大額消費一次性占用資金的群體。

通常，商業(yè)銀行推出的分期數較為多元，如3個月（3期）、6個月、9個月、12個月、18個月、24個月，相應地，分期手續(xù)費率也有所差別。

值得注意的是，分期費用的收取一直存在兩種模式，即“首期收費”“分期收費”。前者是指，銀行需要在首期將借款人所有期數的手續(xù)費總額一次性扣除，后者則是分期扣除。

在“分期收費”模式下，如果持卡人提前還款怎么辦？舉例來說，假設持卡人將1萬元賬單分成9期，前6期按時還款，在未到第七期還款日時，提前將剩余的7、8、9三期一并歸還，那該持卡人只需交前6期的手續(xù)費還是仍需交總共9期的手續(xù)費？

針對“信用卡賬單分期”業(yè)務提前還款，今年年初中信銀行對收費規(guī)則作出調整，自2018年4月1日執(zhí)行。此前的規(guī)定為：已收取的手續(xù)費不予退還（含一次性和分期收取的手續(xù)費），剩余未收取的手續(xù)費不再收取。調整后的規(guī)定是：手續(xù)費一次性收取的，已收的手續(xù)費不予退還；手續(xù)費分期收取的，已收取的手續(xù)費不予退還，收取剩余未還本金3%。

針對“信用卡分期付款”業(yè)務提前還款，工行日前已宣布做出調整，涉及持卡人辦理分期付款、分期付款展期業(yè)務、分期付款提前還款業(yè)務。該行發(fā)布公告稱，新增“分期付款提前還款違約金”，收費標準為提前還款金額的3%或按協(xié)議價格收取；對已全額收取分期付款手續(xù)費的業(yè)務，不收取上述違約金，自2018年12月1日起執(zhí)行。

至此，信用卡分期提前還款“照舊收費”已成為大多數商業(yè)銀行的規(guī)則，持卡人在決定還款策略前，需根據銀行的具體收費標準開展計算對比，以便做出最合理的選擇。

實際上，除了信用卡分期，提前還款違約金早已在個人住房貸款領域較普遍地執(zhí)行，借款人還需要提前預約申請。例如，部分銀行規(guī)定，如果房貸還貸期不滿1年不可提前還款，還貸期不滿2年收取一個月的貸款利息，還貸期超過2年則不收取違約金，但需提前2個月預約。

為何銀行要對提前還款行為收取違約金？業(yè)內人士普遍表示，這其中涉及合同約定以及違約問題。以信用卡賬單分期為例，持卡人在選擇并確認分期筆數時意味著與銀行達成了約定，提前還款行為則更改了原約定，至于是否收取違約金，商業(yè)銀行有制定自身規(guī)則的權利，持卡人也應根據自身實際選擇是否提前還款。

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