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□劉向燔

日前，根據(jù)Analysand易觀發(fā)布《中國(guó)記賬理財(cái)APP移動(dòng)市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，參與統(tǒng)計(jì)的9家主流記賬理財(cái)APP活躍用戶(hù)人數(shù)總量為2116.43萬(wàn)人，環(huán)比2015年四季度增長(zhǎng)30.56%。

據(jù)了解，如今不僅支付寶增加記賬功能，騰訊推出多多記賬，“網(wǎng)易有錢(qián)”也進(jìn)入記賬理財(cái)市場(chǎng)，記賬理財(cái)APP是否能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新藍(lán)海呢？

記賬理財(cái)APP 格局初定

“以前都習(xí)慣用筆記本記賬，很難堅(jiān)持下來(lái)�，F(xiàn)在用隨手記，玩手機(jī)的時(shí)候順手就記一筆，生意流水還可以設(shè)置獨(dú)立賬本，不用再苦苦建表格算賬了。”在朋友圈做微商的90后楊瓊說(shuō)。

據(jù)了解，在記賬理財(cái)APP領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)人士將其主要分為兩大類(lèi)別，第一類(lèi)是以挖財(cái)、隨手記等為代表的生活消費(fèi)類(lèi)記賬，記錄的是個(gè)人、個(gè)體戶(hù)、小微企業(yè)消費(fèi)開(kāi)支。第二類(lèi)是以網(wǎng)易有錢(qián)、貝多多、同花順投資賬本等為代表的資產(chǎn)記賬，記錄所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，如基金、股票、P2P等，以及公積金、保險(xiǎn)等。消費(fèi)類(lèi)記賬發(fā)展已經(jīng)有六七年，如今市場(chǎng)格局雛形已經(jīng)出來(lái)，而資產(chǎn)類(lèi)記賬尚在起步階段。

值得留意的是，各記賬理財(cái)APP之間用戶(hù)差距進(jìn)一步拉大。從易觀對(duì)于今年一季度中國(guó)記賬理財(cái)APP活躍用戶(hù)規(guī)模監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看，隨手記仍以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)占據(jù)活躍用戶(hù)數(shù)首位，其活躍用戶(hù)數(shù)達(dá)到1140.03萬(wàn)人，環(huán)比增長(zhǎng)63.07%；挖財(cái)則以464.23萬(wàn)人的活躍用戶(hù)數(shù)規(guī)模位居第二；卡牛信用卡管家活躍人數(shù)達(dá)232.13萬(wàn)人，位居第三；51信用卡管家以187.71萬(wàn)人的活躍人數(shù)位居行業(yè)第四名；而其他記賬理財(cái)APP活躍用戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)環(huán)比下降的現(xiàn)象，與前4家APP產(chǎn)品差距明顯。在活躍用戶(hù)規(guī)模指標(biāo)上，領(lǐng)先梯隊(duì)與其他眾多的記賬理財(cái)產(chǎn)品的差距進(jìn)一步拉大，各記賬理財(cái)APP用戶(hù)規(guī)模的差距明顯。

事實(shí)上，在記賬工具進(jìn)入到“流量紅利期”并進(jìn)化為個(gè)人金融重要的導(dǎo)流入口時(shí)，變現(xiàn)能力迅速得到體現(xiàn)。來(lái)自隨手科技的數(shù)據(jù)顯示，隨手記系列產(chǎn)品的營(yíng)收在今年上半年獲得大幅增長(zhǎng)，是去年全年收入的5倍，每月達(dá)數(shù)千萬(wàn)元，全年預(yù)計(jì)達(dá)4億元。

“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)流量+傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的結(jié)合。主管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管會(huì)讓產(chǎn)業(yè)鏈各自發(fā)展的邊界更清晰。前六年，我們?cè)谟涃~這個(gè)細(xì)分工具市場(chǎng)的專(zhuān)注，現(xiàn)在看來(lái)獲得了最大的紅利”，一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)道。

一站式平臺(tái)才會(huì)更有優(yōu)勢(shì)

在金融行業(yè)中，個(gè)人理財(cái)一直占據(jù)著很大份額，因?yàn)槠渚哂兴槠�化和高流�?dòng)性?xún)煞N特征，個(gè)人理財(cái)也最先完成了從線(xiàn)下到線(xiàn)上的過(guò)渡�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融為個(gè)人理財(cái)提供了便利性和更加豐富的選擇，但這僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)的去中介化和對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的消除。

而之所以說(shuō)記賬APP中有可能出現(xiàn)領(lǐng)跑者，是因?yàn)檫@一品類(lèi)中的流量較為精準(zhǔn)。就拿隨手記系列來(lái)說(shuō)，已經(jīng)開(kāi)始有記賬行為的用戶(hù)就是有理財(cái)意向的用戶(hù)，且記賬APP上完整記錄的消費(fèi)場(chǎng)景、資金流向、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債水平等等數(shù)據(jù)構(gòu)成了完整的個(gè)人金融畫(huà)像。

在各行各業(yè)都開(kāi)始引入智能概念的今天，記賬APP上豐富的數(shù)據(jù)則意味著它可以為用戶(hù)和服務(wù)進(jìn)行連接——通過(guò)用戶(hù)的消費(fèi)場(chǎng)景診斷其需求并匹配服務(wù)。讓用戶(hù)在記賬這一場(chǎng)景中一站式完成所有理財(cái)行為，以標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)為用戶(hù)提升理財(cái)效率從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的持續(xù)增值。

不僅如此，生活中的一切消費(fèi)離不開(kāi)衣食住行游購(gòu)?qiáng)�，只要有記賬的習(xí)慣，消費(fèi)習(xí)慣就有跡可循。筆者在應(yīng)用市場(chǎng)下載了排名第一的“隨手記”，在試用一周后發(fā)現(xiàn)，記賬后通過(guò)隨手記自動(dòng)分析的圖表和消費(fèi)報(bào)表，可以清晰了解到自己的消費(fèi)習(xí)慣。

方便的同時(shí)也應(yīng)注意安全

據(jù)筆者了解，記賬理財(cái)APP大多都有自動(dòng)記賬的功能，在有錢(qián)、錢(qián)管家、財(cái)魚(yú)管家記錄個(gè)人銀行卡資金時(shí)，需要提供網(wǎng)銀查詢(xún)密碼，自動(dòng)記錄該卡內(nèi)的資金變動(dòng)。投資賬本里的基金、股票記錄，提供所購(gòu)買(mǎi)基金、股票平臺(tái)的查詢(xún)密碼，就可以與該平臺(tái)互通，記錄基金、股票的變動(dòng)。

自動(dòng)記賬確實(shí)為用戶(hù)提供了便利，但是安全問(wèn)題，也讓不少用戶(hù)擔(dān)心賬號(hào)密碼被盜、財(cái)產(chǎn)受損。在知乎等論壇上以自動(dòng)記賬展開(kāi)過(guò)討論，多數(shù)認(rèn)為存在安全隱患，這些記賬平臺(tái)宣傳技術(shù)達(dá)銀行級(jí)別，以及有保險(xiǎn)承擔(dān)損失后的賠付，還是難以打消用戶(hù)的顧慮。

筆者撥打招商、工商銀行等客服電話(huà)咨詢(xún)，把網(wǎng)銀查詢(xún)密碼、卡號(hào)提供給第三方是否存在安全隱患？客服都表示不建議將自己的銀行卡信息透露給第三方，如記賬軟件等，并表示因此財(cái)產(chǎn)受損，銀行不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

近年來(lái)信息安全問(wèn)題屢屢發(fā)生，2014年的“攜程泄密”和前不久的大學(xué)生因電信詐騙死亡等事件，這些都挑起了大家的敏感神經(jīng)。一些金融專(zhuān)家認(rèn)為，現(xiàn)在自動(dòng)記賬在國(guó)內(nèi)還未成熟，因此有自動(dòng)記賬功能的資產(chǎn)記賬的APP，也在大力開(kāi)發(fā)手動(dòng)記賬功能。提醒大家，在享受記賬理財(cái)APP所帶來(lái)的便利的同時(shí)，也要注意安全問(wèn)題。

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