□金 言
隨著互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的快速發(fā)展，支付安全問題越來越令消費者擔憂。日前，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的報告顯示，客戶實名制落實不到位、特約商戶審核不嚴、交易風險預(yù)警不完備、客戶信息泄露已成為互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的重大風險。專家表示，作為市場主體，銀行和第三方支付機構(gòu)在加強自律的同時，更應(yīng)加強合作，共同保障支付的安全。
去年12月，央行公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這份新的非銀支付管理辦法規(guī)定，支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當對客戶實行實名制管理。而強調(diào)實名制是因為實名制是金融活動的基礎(chǔ)，也是防范金融犯罪的第一關(guān)，如果落實不好將為欺詐、洗錢、盜刷等方面留下巨大的風險漏洞。但從目前落實情況看，網(wǎng)絡(luò)支付實名制并不令人滿意。
據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，實名認證支付賬戶達13.46億，同比上升8個百分點，剛超過支付賬戶總量的一半�！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運行報告2016》指出，網(wǎng)絡(luò)支付客戶實名制有待進一步嚴格落實、快捷類支付業(yè)務(wù)認證方式有待優(yōu)化和完善。事實上，電信運營商對手機號碼、SIM卡的發(fā)放尚未完全實現(xiàn)嚴格的實名審核；此外，部分支付機構(gòu)在客戶登記、變更預(yù)留手機號碼時，也未實施嚴格的身份識別措施，客戶在商業(yè)和支付機構(gòu)預(yù)留手機號碼不一致的情況較為常見。
除了實名制以外，部分機構(gòu)濫用跨行代扣接口也是安全隱患之一。據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年發(fā)生多起客戶銀行存款莫名消失的風險事件，客戶的銀行卡先被存入少量金額，接著手機收到短信，提示卡內(nèi)余額分多筆被轉(zhuǎn)出。有分析人士認為，這是由于部分機構(gòu)濫用跨行代扣接口所導(dǎo)致。例如，部分市場主體未嚴格履行對特約商戶的審核責任，導(dǎo)致客戶銀行賬戶資金通過代扣接口被非法扣劃。
而造成上述原因則是由于交易檢測和風險預(yù)警功能不完備所致。有專家指出，目前支付機構(gòu)交易監(jiān)控水平和異常交易識別能力參差不齊，部分中小支付機構(gòu)業(yè)務(wù)健康模型比較簡單，監(jiān)控規(guī)則不夠科學、數(shù)量嚴重不足，難以有效識別風險交易，而變相成為一些違法活動的銷贓渠道。
越來越多的銀行在支付交易風控方面引入互聯(lián)網(wǎng)思維，而支付機構(gòu)也在搜集應(yīng)用自有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，積極尋求與外部合作。但是，作為網(wǎng)絡(luò)支付市場的主體，銀行和支付機構(gòu)有責任和義務(wù)維護賬戶安全監(jiān)管，不能以追求支付創(chuàng)新為借口，忽視交易監(jiān)控。專家認為，網(wǎng)絡(luò)支付的安全不是一個行業(yè)的責任，需要各方加強合作，推進數(shù)據(jù)挖掘和分析，開發(fā)出識別和防范欺詐交易的解決方案，共同保障網(wǎng)絡(luò)支付安全。
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