• 政策要聞
• 社會(huì)民生
• 市場(chǎng)動(dòng)態(tài)
• 深度聚焦
• 曝光臺(tái)

□韓立飛

近年來(lái)，銀行與險(xiǎn)企合作的小微貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然取得較快的發(fā)展，但因受各種條件限制，中小企業(yè)依舊沒(méi)有得到充足的融資額度，資金仍然處于緊缺狀態(tài)。另外，中小企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)過(guò)高的融資門(mén)檻也將大多數(shù)中小企業(yè)擋在了門(mén)外，因此險(xiǎn)企、銀行、中小企業(yè)共贏的小微業(yè)務(wù)還有很大的提升改進(jìn)空間。

所謂履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人，這里專指銀行）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。因此，履約保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)。

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)除了積極開(kāi)展保單質(zhì)押貸款服務(wù)外，也在加大保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革力度，創(chuàng)新資金運(yùn)用。在相關(guān)政策的支持下，多數(shù)險(xiǎn)企在當(dāng)?shù)卣�府的牽頭下，與銀行合作，不斷地推出新的產(chǎn)品扶持中小企業(yè)，比如“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”“個(gè)人商戶小額貸款綜合保險(xiǎn)”“小額貸款保證保險(xiǎn)”等，同時(shí)多地也出現(xiàn)銀保合作“試點(diǎn)”，但發(fā)展依然緩慢。

河北一家險(xiǎn)企工作人員表示，“中小企業(yè)履約貸款保證保險(xiǎn)”在我省開(kāi)展得并不太順利，因?yàn)樵撾U(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)高，債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，險(xiǎn)企開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)謹(jǐn)小慎微。為了支持中小企業(yè)發(fā)展，有的設(shè)區(qū)市也出臺(tái)了一些措施。比如承德市的“政銀企戶�！蹦Ｊ�，政府出政策支持，銀行提供貸款，企業(yè)得到資金，險(xiǎn)企承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)完全由險(xiǎn)企承擔(dān)，險(xiǎn)企也有些吃不消。

據(jù)了解，我省中小企業(yè)對(duì)貸款履約保證保險(xiǎn)還較為陌生，很多企業(yè)仍難以接受，觀望者居多，在一線城市成功實(shí)施的中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)卻在我省出現(xiàn)了“水土不服”。

險(xiǎn)企對(duì)借款人的資信審查格外嚴(yán)格。險(xiǎn)企在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)其所承保的風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的信用性,所以險(xiǎn)企對(duì)借款人資信的審查是非常小心的。在他們對(duì)借款人按時(shí)還款有信心的情況下，他們才會(huì)承保。另外，險(xiǎn)企和銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，抬高審批門(mén)檻等，這都阻礙了該險(xiǎn)種快速發(fā)展。

石家莊市某企業(yè)負(fù)責(zé)人曾咨詢過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)，據(jù)當(dāng)時(shí)工作人員介紹，貸款門(mén)檻還是比較高的，比如制造類企業(yè)資產(chǎn)總額至少是千萬(wàn)級(jí)的，才貸兩三百萬(wàn)，并且要求企業(yè)正常營(yíng)業(yè)兩年。換句話說(shuō)，營(yíng)業(yè)收入穩(wěn)定，資產(chǎn)規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)容易得到相應(yīng)的融資額度，而更多的中小企業(yè)并不符合這樣的貸款要求，符合此類要求的企業(yè)也不愿意再通過(guò)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，它們更愿意與銀行直接合作。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，若想該險(xiǎn)種穩(wěn)定快速發(fā)展，需要險(xiǎn)企繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化中小企業(yè)投保理賠服務(wù)流程；還需要拓寬服務(wù)覆蓋面，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，努力推動(dòng)地方政府運(yùn)用保險(xiǎn)工具支持中小企業(yè)發(fā)展；此外，還需要優(yōu)化政策環(huán)境，積極爭(zhēng)取將保險(xiǎn)服務(wù)納入中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策，不斷完善中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠制度。

相關(guān)新聞：

國(guó)內(nèi)外專家齊聚河北為農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)支招

醫(yī)患糾紛頻現(xiàn)，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)能否保醫(yī)生安全

河北將在張?zhí)圃囁�地震巨�?zāi)保險(xiǎn)

陽(yáng)光人壽推出“陽(yáng)光自由PAY”理賠新模式

六一將至，少兒保險(xiǎn)如何買