直銷銀行依托自身的原生、個性化金融場景，以及外部合作金融場景，在與互聯(lián)網金融同業(yè)的競爭中發(fā)揮優(yōu)勢。
截至2015年末我省首家直銷銀行——河北銀行彩虹Bank，客戶數量達7.5萬戶，管理總資產1.1億元，累計交易金額為3億元
□劉向燔
互聯(lián)網金融是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一種補充。而作為互聯(lián)網金融代表之一的直銷銀行不僅拓寬了傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網金融領域的客戶渠道，也成為傳統(tǒng)銀行探索互聯(lián)網金融的創(chuàng)新平臺。據不完全統(tǒng)計，目前國內運行的直銷銀行已激增至60余家。
傳統(tǒng)銀行試水直銷銀行
在多元化的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)中，直銷銀行由于與傳統(tǒng)銀行相輔相成，具有無可比擬的優(yōu)勢，在傳統(tǒng)銀行的轉型互聯(lián)網金融中發(fā)揮著不可替代的作用。
直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行試水互聯(lián)網金融的重要一步，是傳統(tǒng)銀行構建互聯(lián)網金融生態(tài)體系的核心之一。據河北銀行介紹，傳統(tǒng)銀行在網上銀行、手機銀行、微信銀行的創(chuàng)新，受傳統(tǒng)線下網點獲客的限制，僅能進行功能和業(yè)務上較為有限的創(chuàng)新。直銷銀行的創(chuàng)新產品和服務，則可以是運營、營銷、產品、服務甚至理念等全方位的創(chuàng)新，因此直銷銀行是很有可能在互聯(lián)網金融領域依靠創(chuàng)新性的產品與服務，依托自身的原生、個性化金融場景，以及外部合作金融場景，在與互聯(lián)網金融同業(yè)的競爭中發(fā)揮優(yōu)勢。
據了解，河北省首家直銷銀行——河北銀行彩虹Bank上線后，隨著平臺的不斷完善，河北銀行基于彩虹Bank開展了大量的創(chuàng)新工作。其推出的P2P資金存管業(yè)務就提供了基于彩虹Bank的遠程開戶、電子賬戶、支付服務等基礎功能，與現(xiàn)有的P2P資金存管方案不同，彩虹Bank利用電子賬戶實現(xiàn)了獨特的資金存管機制，在單個/全部P2P平臺不能正常訪問時，依然可以通過彩虹Bank保證賬戶和資金的安全；未來在反欺詐領域也將基于彩虹Bank開展活體檢測、人臉識別、指紋識別、筆跡驗證；在普惠金融領域，河北銀行冀銀普惠金融平臺將基于彩虹Bank實現(xiàn)數據風控；在O2O領域則將基于彩虹Bank開發(fā)增強型薪金寶產品，將銀行最具資金入口優(yōu)勢的代發(fā)工資業(yè)務互聯(lián)網化。
加強場景化建設成為直銷銀行拓展市場重要手段
隨著互聯(lián)網金融的普及，加強場景化成為直銷銀行拓展市場重要手段。廣泛合作介入互聯(lián)網金融原生場景和泛金融場景，是直銷銀行打造互聯(lián)網周邊業(yè)務集群，深化互聯(lián)網金融發(fā)展的重要途徑。直銷銀行在互聯(lián)網金融領域應根據市場需求，開展跟客戶使用場景結合更緊密的業(yè)務，基于直銷銀行建設一些更有業(yè)務針對性的平臺。
筆者從河北銀行獲悉，河北銀行在大力發(fā)展直銷銀行彩虹Bank之外，正在積極規(guī)劃普惠金融平臺冀銀普惠、O2O平臺、金融資產交易平臺。彩虹Bank定位于隨心銀行服務，將銀行的限時、區(qū)域化、面對面金融服務拓展為跨區(qū)域無時空限制的金融服務，同時彩虹Bank也將提供互聯(lián)網金融平臺所需要的全部基本系統(tǒng)；冀銀普惠平臺將致力于提供直接融資服務，為小微企業(yè)、電商企業(yè)提供合適、安全的融資業(yè)務；O2O平臺是河北銀行新一代社區(qū)金融布局，致力于在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供泛金融服務，涵蓋基本的互聯(lián)網金融業(yè)務輔導、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)教育、社區(qū)物流等功能，是傳統(tǒng)銀行通過互聯(lián)網金融改革進一步下沉，走向鄉(xiāng)村的有力支撐；金融資產交易平臺則主要致力于互聯(lián)網化的非標資產交易，目前正在探索階段。
在直銷銀行的基礎上促傳統(tǒng)銀行轉型升級
河北銀行等城商行自成立之初即擔負著服務中小企業(yè)的使命。直銷銀行打破了城商行曾經的地域局限，使得城商行能夠為更廣泛的用戶尤其是小微用戶提供服務。傳統(tǒng)銀行未來要做的事情大部分還是要依賴建設直銷銀行的經驗和已經建設完善的系統(tǒng)，在直銷銀行的基礎上，構建泛互聯(lián)網金融生態(tài)，促進傳統(tǒng)銀行轉型升級。
傳統(tǒng)銀行通過直銷銀行等模式介入互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，所提供的互聯(lián)網金融服務，其本質是一種“1+N”的模式。其成功既在于“1”，即有一（兩）個核心企業(yè)的參與；又在于“N”，即跟廣大城鄉(xiāng)區(qū)域社區(qū)環(huán)境的小微企業(yè)進行合作，而且“N”將更為重要。直銷銀行應以平等、共享的姿態(tài)與小微企業(yè)展開合作，共同發(fā)展，只有得到廣泛的小微企業(yè)支持，互聯(lián)網金融平臺才可能做得更好。同時，直銷銀行應按照平臺經濟的規(guī)律，建立多邊合作思維，通過在互聯(lián)網金融這一新興市場經濟領域合理的市場化運作，實現(xiàn)互利共贏兼具普惠意義的平臺經濟和共享經濟。
直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網金融的具體舉措，具有長遠的戰(zhàn)略意義。有專家估計，未來銀行業(yè)與互聯(lián)網業(yè)不存在行業(yè)壁壘，所有的銀行可能都要互聯(lián)網化，而這些的前題在于直銷銀行是否可以真正的成功。
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