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在人一生中不同的階段，會(huì)面臨不同的財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)，而在各種金融工具中，保險(xiǎn)可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解和財(cái)務(wù)保障的作用。綜合分析來(lái)看，從出生到終老，人的一生之中至少需要六張不同的保單，才能做到最基礎(chǔ)的保障。

第一張：意外險(xiǎn)保單

人的一生中隨時(shí)隨地都要面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，因而意外險(xiǎn)是伴隨終身的一張最基礎(chǔ)的保單，也是人生中的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)事件。尤其是在經(jīng)濟(jì)能力還相對(duì)有限的年輕時(shí)段，一份意外險(xiǎn)將大大減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。意外險(xiǎn)是目前各家保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，也應(yīng)是每個(gè)人的必備險(xiǎn)種。

第二張：重疾醫(yī)療保單

30歲的人們，拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來(lái)。生活似乎正在按照設(shè)想中的節(jié)奏一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)顯示，相當(dāng)多的都市人處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，發(fā)病年齡越來(lái)越低。

如今各種醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)高漲，尤其是大病醫(yī)療費(fèi)用更是普通家庭難以負(fù)擔(dān)，盡管許多人的社保中都有醫(yī)保，但其額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋大病醫(yī)療所需，因而需要配置一張重疾醫(yī)療保單來(lái)加以彌補(bǔ)。

第三張：養(yǎng)老保險(xiǎn)單

30年后誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你？這是步入中年的人群不得不考慮的問(wèn)題。在能賺錢(qián)的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)考慮買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。而且養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

第四張：保障財(cái)富的保單

貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，都市里的“負(fù)翁”越來(lái)越多，背著貸款的日子過(guò)得有滋有味，也有壓力：萬(wàn)一自己出了問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)還那幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的銀行貸款？

為了把這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，應(yīng)該增加一張壽險(xiǎn)保單。只要人還活著、還健康，就代表著財(cái)富能源源不斷被創(chuàng)造出來(lái)，保障了人本身就是保障了他的財(cái)富。此外，人壽保單還有避債和避稅的功能，人即便不存在了，保險(xiǎn)金可以不受債務(wù)糾紛以及稅收的困擾，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的順利傳承。

第五張：子女教育金保單

教育花費(fèi)是一個(gè)家庭最大的支出之一，尤其是近年來(lái)子女教育支出在家庭支出中的比重更是占據(jù)越來(lái)越大，教育費(fèi)用也越來(lái)越昂貴。給孩子準(zhǔn)備一份完善的教育保障，大額的子女教育儲(chǔ)備金就后顧無(wú)憂了。曉保建議，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，應(yīng)及早為孩子購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，并兼顧保障需求，做到未雨綢繆。

第六張：財(cái)產(chǎn)增值保單

如果消費(fèi)者手上有充足的閑散資金，借助保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值也成為一大選擇。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的財(cái)產(chǎn)增值保單主要是帶有利益分配的險(xiǎn)種，可以參與保險(xiǎn)公司投資盈利的利潤(rùn)分配，包括常見(jiàn)的分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等，紅利或者利息的派分可以使投入的保險(xiǎn)費(fèi)保持和通貨膨脹一樣的增速，實(shí)現(xiàn)保值和增值的功能。 （曉保）

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