□金 言
“把錢存在銀行里，利率還跑不過CPI”——人們在感嘆的同時，開始選擇收益更高的投資產(chǎn)品，存款搬家的浪潮一浪高過一浪。去年以來，余額寶、理財通等高收益的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品橫空出世，更是讓銀行存款大幅縮水。存款利率市場化的呼聲越來越高。
剛剛結(jié)束的兩會上，政府工作報告提出，繼續(xù)推進(jìn)利率市場化。央行行長周小川更是明確指出“存款利率放開很可能在最近一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)”。一石激起千層浪，眼看互聯(lián)網(wǎng)金融攪動了利率改革的“一池春水”，不少銀行家們也放開心態(tài)，盤算著如何在競爭中合作共贏。
所謂的存款利率市場化，就是要實(shí)現(xiàn)在全國統(tǒng)一的存款市場由存款資金供求形成和決定其不同期限的利率水平，存款資金按照安全性、盈利性、流動性充分競爭形成的全國統(tǒng)一的存款利率。過去一年，我國的利率市場化的步伐明顯提速。自2013年7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間下限為基準(zhǔn)利率0.7倍的規(guī)定，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。當(dāng)年10月，央行開始運(yùn)行貸款基礎(chǔ)利率集中報價和發(fā)布機(jī)制，以進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化，完善金融市場基準(zhǔn)利率體系，指導(dǎo)信貸市場產(chǎn)品定價。去年12月初，央行開始實(shí)施《同業(yè)存單管理暫行辦法》，通過擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品的市場化定價范圍，進(jìn)一步豐富金融機(jī)構(gòu)市場化負(fù)債產(chǎn)品，為存款利率市場化創(chuàng)造條件。
在官方穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時，銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也讓利率市場化在市場得到了部分的實(shí)現(xiàn)。
利率市場化后，銀行將差別化經(jīng)營，不同的銀行同一種幣種和檔期將會執(zhí)行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實(shí)力強(qiáng)、信用度高、服務(wù)優(yōu)及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，因?yàn)檫@些銀行大多經(jīng)營管理嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，風(fēng)險低，存款的安全系數(shù)高。而實(shí)力較弱的商業(yè)銀行則可能用高利率吸引儲戶，這樣才能吸收到存款。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險起見選擇利息不高但有實(shí)力、風(fēng)險小的銀行。
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