□河北日?qǐng)?bào)記者 王巍
從2006年5月國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“宜信”創(chuàng)立到今天，網(wǎng)貸金融在我國(guó)已經(jīng)走過(guò)了飽受爭(zhēng)議的十年。三年前，銀行說(shuō)：社會(huì)上年化收益率高于6%的理財(cái)產(chǎn)品都是騙人的。一年前，“e租寶跑路”事件，讓社會(huì)上幾近“談P2P色變”。
而前幾天正式開(kāi)展的2016年“金融普及月”，央行第一次通過(guò)宣傳冊(cè)的方式公開(kāi)普及P2P網(wǎng)貸知識(shí)，強(qiáng)調(diào)了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)予以支持和鼓勵(lì)，告誡社會(huì)大眾要學(xué)會(huì)辨別真?zhèn)巍?/p>
P2P網(wǎng)貸，正在悄然正名進(jìn)程中。一些專(zhuān)家學(xué)者也給出了規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的幾條“避雷針”。
央行：認(rèn)清這六條，網(wǎng)貸不上當(dāng)
9月，由中國(guó)人民銀行牽頭，在全國(guó)發(fā)起組織了“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)。與往年不同的是，央行第一次為P2P網(wǎng)貸正名，并第一次公開(kāi)普及P2P網(wǎng)貸知識(shí)，同時(shí)央行表示，“合規(guī)經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)予以支持和鼓勵(lì)”。
在央行提供的宣傳冊(cè)中，為大眾提供了識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)P2P的六大維度：
第一、證照是否弄虛作假。央行提醒大眾查看P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證、開(kāi)戶(hù)許可證以及網(wǎng)站的ICP證或ICP備案是否真實(shí)。
第二、是否自行擔(dān)保。央行再次強(qiáng)調(diào)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得對(duì)投資人承諾保本保息。
第三、有無(wú)銀行資金存管。如果P2P平臺(tái)沒(méi)有將資金存管在銀行，就存在較大的挪用資金風(fēng)險(xiǎn)。
第四、利息是否超高。從過(guò)往的情況來(lái)看，一些“跑路”的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，大都以預(yù)期年化收益率超過(guò)24%來(lái)誘惑投資人。近兩年來(lái)，一些P2P平臺(tái)不再是發(fā)利率獎(jiǎng)勵(lì)+投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)，而是升級(jí)成名義利率+各種紅包+各種返現(xiàn)，將實(shí)際年化收益率提高到20%以上甚至更高。這樣的機(jī)構(gòu)跑路的可能性非常之大。當(dāng)然，如果加上鼓勵(lì)性質(zhì)的福利，綜合收益在安全區(qū)間范圍內(nèi)的可以不算作此類(lèi)。
第五、是否發(fā)大量秒標(biāo)快速圈錢(qián)�！懊霕�(biāo)”是指投資后即刻返還本金和利息的營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)勵(lì)模式，因?yàn)闀r(shí)間短、收益高和回款快，一度成為新平臺(tái)吸引投資者的營(yíng)銷(xiāo)利器。如果一個(gè)平臺(tái)常發(fā)秒標(biāo)，可能是跑路前兆。
第六、對(duì)借款人或資金流向是否清晰披露。正規(guī)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，能讓投資人看到資金流向，關(guān)注到項(xiàng)目進(jìn)展，乃至逾期情況。
此前，在第三屆大數(shù)據(jù)金融論壇暨互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信洽談會(huì)上，央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)盛松成表示，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管政策及實(shí)施細(xì)則逐步明確和落地，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)總體在向好的方向發(fā)展。
網(wǎng)貸之家最新的數(shù)據(jù)顯示，今年8月P2P成交量達(dá)到1910.3億元，實(shí)現(xiàn)連續(xù)8個(gè)月正增長(zhǎng)；可以看到，隨著行業(yè)規(guī)范發(fā)展，合規(guī)平臺(tái)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，迎來(lái)了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次央行普及P2P網(wǎng)貸知識(shí)，便于大眾識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，給合規(guī)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，央行的知識(shí)普及相當(dāng)于讓其吃了“定心丸”，可以放心選取符合自己需求的平臺(tái)投資，合規(guī)平臺(tái)會(huì)脫穎而出。
業(yè)內(nèi)：網(wǎng)貸不還會(huì)不會(huì)納入央行征信系統(tǒng)？視情況而定
日前，記者在省會(huì)某高校隨機(jī)采訪了幾位大學(xué)生，當(dāng)被告知即便是“校園貸”逾期不還也有可能令征信記錄蒙上污點(diǎn)，導(dǎo)致將來(lái)不能辦信用卡、房貸、車(chē)貸時(shí)，大三學(xué)生孫省吃驚地表示，“真的嗎？那以后真得小心點(diǎn)了，后果這么嚴(yán)重！”
隨著網(wǎng)貸平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，特別是支付寶、微信、京東等知名的第三方平臺(tái)也紛紛推出“借錢(qián)”業(yè)務(wù)，“上網(wǎng)借錢(qián)”的方式逐漸被越來(lái)越多的人青睞。不過(guò)，社會(huì)上有不少人正如孫省之前的認(rèn)知一樣，認(rèn)為在網(wǎng)上借錢(qián)不但方便，而且即便逾期還款，也不會(huì)像從銀行貸款那樣影響自己的信用記錄。事實(shí)果真如此嗎？記者進(jìn)行了一番調(diào)查。
近日，借貸寶發(fā)布公告稱(chēng)，若借款逾期超過(guò)一定期限，逾期用戶(hù)的相關(guān)記錄將可能被上傳至央行個(gè)人征信系統(tǒng)。不過(guò)在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，央行的征信系統(tǒng)“沒(méi)那么好進(jìn)”。
某網(wǎng)貸平臺(tái)的工作人員告訴記者，會(huì)不會(huì)被納入央行征信，可能要根據(jù)具體情況判斷。
如果在網(wǎng)絡(luò)上使用支付寶借唄，出現(xiàn)嚴(yán)重逾期，是會(huì)出現(xiàn)在征信報(bào)告里的。其原因是借唄主要對(duì)接的是阿里小貸的貸款，所以征信報(bào)告中很可能體現(xiàn)為“小貸公司發(fā)放的信用貸款”。
而使用微信借款，其實(shí)是向微眾銀行申請(qǐng)信用貸款，而微眾銀行是銀行資質(zhì)，所以很可能會(huì)顯示在央行的征信報(bào)告中。
至于“校園貸”，據(jù)記者了解，目前，還沒(méi)有涉及校園貸網(wǎng)貸平臺(tái)直接接入了央行征信系統(tǒng)的。而部分網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)楹豌y行機(jī)構(gòu)有相關(guān)征信合作，因此如果有不良記錄，很可能被納入征信系統(tǒng)里。
不過(guò)，記者注意到，為幫助P2P網(wǎng)貸公司實(shí)現(xiàn)信貸信息共享、防范信用風(fēng)險(xiǎn)，央行征信中心通過(guò)下屬上海資信有限公司建成網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，目前已接入了數(shù)百家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。今后，網(wǎng)貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)是大勢(shì)所趨。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，無(wú)論是申請(qǐng)網(wǎng)貸產(chǎn)品或是銀行傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，都應(yīng)將貸款金額控制在自己的還款能力之內(nèi)；同時(shí)要按時(shí)還款，否則產(chǎn)生逾期罰息，也會(huì)給個(gè)人信用帶來(lái)污點(diǎn)。
提醒：網(wǎng)貸行騙慣用招數(shù)
那么在以往，P2P老板跑路事件為何頻頻出現(xiàn)？騙子行騙又多采取何種技能？記者采訪了一些業(yè)內(nèi)人士，對(duì)騙子一些慣用招數(shù)進(jìn)行了揭秘：
其一，“偷梁換柱”。在P2P網(wǎng)貸圈內(nèi)，“老賴(lài)”專(zhuān)指那些借錢(qián)不還，攜款跑路的貸款人和平臺(tái)負(fù)責(zé)人。雖然投資前，投資人會(huì)在公安部門(mén)公布的數(shù)據(jù)中查找平臺(tái)法人是否有過(guò)涉嫌犯罪的“前科”，但“老賴(lài)”只需“偷梁換柱”便可蒙蔽投資人的眼睛。
其二，“口蜜腹劍”�！霸谌�(nèi)混久了，難免會(huì)彼此‘稱(chēng)兄道弟’�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說(shuō)，如果一個(gè)平臺(tái)持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間，且通過(guò)P2P網(wǎng)貸給投資人帶來(lái)切實(shí)回報(bào)，往往投資人、平臺(tái)負(fù)責(zé)人會(huì)把彼此看做“一條船上的戰(zhàn)友”；緊急情況下，甚至撇開(kāi)平臺(tái)，私下相互借款，投資人久而久之也就放下戒心。
其三，“狡兔三窟”。記者了解到，很多P2P網(wǎng)貸公司多為一地注冊(cè)，卻在另一地運(yùn)營(yíng)，不便于投資人考察公司的實(shí)際情況；一旦發(fā)生問(wèn)題、東窗事發(fā)，案件往往牽扯多個(gè)地區(qū)，給公安機(jī)關(guān)立案和調(diào)查帶來(lái)很大困難。
而今，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也越來(lái)越被大眾接受，風(fēng)控則變得更為重要。好在，國(guó)家監(jiān)管層已經(jīng)著手研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的方案。同時(shí)，有關(guān)專(zhuān)家再次經(jīng)由本報(bào)發(fā)出提醒，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)越來(lái)越被大眾所接受，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，良莠不齊。百姓在選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了考慮收益率外，還應(yīng)當(dāng)綜合考慮平臺(tái)資質(zhì)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全。
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