河北日報、河北新聞網(wǎng)記者 王 巍
今年6月份在國內(nèi)銀行業(yè)首推的大額存單，因為門檻高收益低一直不溫不火。而近段時間以來，部分銀行新近發(fā)行的大額存款利率有一些上調跡象，個別利率上浮首超40%。利率上浮40%的大額存單是否已經(jīng)獲得市場青睞？10月16日，在距離首批大額存單發(fā)行日4個月后，記者再次走訪省會多家銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)大額存單認購已經(jīng)呈現(xiàn)“慢熱”趨勢，正在市場上緩慢升溫。
大額存單成為理財新寵，呈“慢火升溫”態(tài)勢
大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融企業(yè)面向非金融企業(yè)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款，受存款保險保障。
在利率走低的當下，股市又持續(xù)震蕩，市民都在尋找相對保值增值的投資方式。國慶過后,部分銀行提高大額存單利率上浮水平,讓許多市民有了新的選擇。
“發(fā)售的6個月到3年期大額定期存單，較央行基準利率上浮40%，可提前支取�！�10月16日，在省會裕華路上某國有商業(yè)銀行網(wǎng)點，電子屏滾動顯示著大額存單的發(fā)售信息。記者拿到一份名為“資本市場有風險、農(nóng)行定期最安全”的大額存單產(chǎn)品宣傳單。該網(wǎng)點工作人員介紹，大額存單半年期的利率為2.17%，與同期定期存款相比，收益有較大增加。
采訪中，一些已經(jīng)購買大額存單的客戶認為，大額存單利率比同期限定期存款更具競爭力。記者比較發(fā)現(xiàn)，目前各大行定期存款利率最高上浮30%，按此計算，6個月定期存款利率上浮后為2.015%，兩者相差0.15個百分點。工作人員同時告訴記者，大額存單購買流程簡單，并可隨到隨買，目前銷售情況不錯。工作人員介紹，“不少客戶已開始購買大額存單，金額從幾十萬元到上百萬元不等�！�
10月16日，記者走訪省會多家商業(yè)銀行網(wǎng)點了解到，目前銀行針對個人投資者在售的大額存單，起存金額要求30萬元，產(chǎn)品投資期限從1個月到3年期不等。包括工行、中行、建行等大行在內(nèi)，各銀行大額存單的執(zhí)行利率普遍較央行基準利率上浮40%左右，個別銀行大額存單利率上浮首次超過40%，最高達42%。以某大銀行為例，今年6月份發(fā)行的首期大額存單，1年期產(chǎn)品利率較當時基準利率上浮36%，而目前最新一期在售的大額存單，1年期執(zhí)行利率為2.45%，較基準利率上浮40%。值得注意的是，各家銀行發(fā)售的大額存單產(chǎn)品，期限不同、各期限執(zhí)行利率也存在差異。以一年期產(chǎn)品利率為例，目前較高的執(zhí)行利率為2.48%，較基準利率上浮42%，與2.45%的執(zhí)行利率相比，同樣投資100萬元，到期收益相差300元。
不過，記者在采訪中了解到，盡管如此，近期發(fā)售的大額存單仍未見特別的熱銷。“主要是門檻較高，而且對于個人投資者而言，更容易找到風險等級與之差不多且收益更高的產(chǎn)品�！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行私人銀行部財富顧問孫先生表示。
“這兩個月大額存單的銷售情況還不錯，不過受制于30萬元起點的門檻，現(xiàn)在屬于緩慢升溫，并未出現(xiàn)火暴熱銷�！苯ㄐ泻颖笔》中杏嘘P人士介紹，該行于今年6月15日正式發(fā)行個人大額存單，包括3個月、6個月、9個月、18個月、2年、3年等七個品種，起點金額均為30萬元，利率在央行同期定期存款基準利率基礎上上浮40%，投資人可在建行營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行上進行購買。截至9月30日，該行共發(fā)售45期產(chǎn)品，銷售近20億。
競爭加劇，主要面向投資多元化客戶
大額存單自今年6月15日啟動發(fā)行。此前，首批大額存單“齊步走”的發(fā)行價格和步調并未引起市場的強烈反應。自7月30日發(fā)行機構擴展到102家后，中小銀行發(fā)行大額存單的熱情迅速被點燃，近期大打價格戰(zhàn)，部分大額存單利率上浮超過40%，最高達到45%。
業(yè)內(nèi)普遍認為，未來會有更多銀行加入大額存單的發(fā)行隊伍，發(fā)行頻率、密度將進一步增加，且將根據(jù)自身資金需求制定更為靈活多樣的大額存單產(chǎn)品，特別是以提升流動性和增值服務來吸引投資者。
從目前市場上的銷售情況來看，主打安全牌的大額存單雖然收益穩(wěn)定，但與收益更高的理財產(chǎn)品相比，大額存單發(fā)售情況仍然偏冷。
經(jīng)過近4個月的銷售，從個人客戶反饋情況來看，消費者認為大額存單利率低于預期利率，且遠低于同期理財產(chǎn)品利率，吸引力不足。同時，30萬元的起售點較高，個人資金歸集也需要成本。從企業(yè)客戶反饋情況看，企業(yè)普遍表示大額存單的主要吸引力在于其轉讓、質押功能，但由于目前各銀行業(yè)機構的IT系統(tǒng)尚不具備該功能，第三方平臺相關規(guī)則也有待完善，部分企業(yè)對其也持觀望態(tài)度。
不過，從銀行業(yè)的反饋情況看，首批大額存單的營銷模式主要為定向營銷，面向強調資產(chǎn)安全且追求多元化投資的客戶。
有專家認為，在目前流動性持續(xù)寬松的大背景下，大額存單雖然對銀行理財產(chǎn)品有一定的影響，但短期內(nèi)不會成為銀行攬儲的主要手段�！爱斒袌隽鲃有杂蛇^剩轉向緊縮，且經(jīng)濟出現(xiàn)V形反轉，信貸再度變熱，銀行攬儲需求再次強烈時，大額存單收益率走高才具備條件�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示。
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