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□金 言

盡管各家銀行在年報(bào)發(fā)布會(huì)時(shí)已打過(guò)“預(yù)防針”，但剛出爐的銀行一季報(bào)還是令人大跌眼鏡。五大行凈利潤(rùn)增速不超2％，不少股份制銀行增速滑至個(gè)位，幾乎所有上市銀行的不良率都有所攀升。沒(méi)有跑贏GDP的銀行下一步該如何發(fā)力，正成為擺在銀行家們面前的難題。

1.36％、1.28％、1.21％、1.86％、1.5％，這分別是工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行2015年一季度的凈利潤(rùn)增速，預(yù)示著上市銀行正在經(jīng)歷一段較為艱難的時(shí)期。多家股份制銀行的凈利潤(rùn)增速更是下滑明顯，一直增勢(shì)頗猛的平安銀行，今年一季度的凈利增速由去年的30％驟減到11.38％；中信、光大、華夏等銀行凈利潤(rùn)增速也分別下滑至2.07％、2.35％和11.12％。

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，一季度利潤(rùn)增速下滑最大的因素是息差收窄，在利率市場(chǎng)化的推進(jìn)過(guò)程中，銀行存款增速下降，負(fù)債成本上升較快。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，在企業(yè)有效貸款需求不足的情況下，銀行依靠規(guī)模擴(kuò)張的模式已不可持續(xù)。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融興起，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)銀行盈利水平產(chǎn)生很大影響，這種態(tài)勢(shì)未來(lái)還會(huì)持續(xù)。

不良貸款再加壓。一季度五大行不良貸款激增501.49億元，幾乎是去年一季度的兩倍，不良率也有不同幅度上升。農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達(dá)到1.65％，較年初增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)；工行不良貸款率上升0.16個(gè)百分點(diǎn)至1.29％；交行、中行、建行不良貸款率均在1.3％左右。曾剛表示，不良貸款的增加，主要是因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露，預(yù)計(jì)不良率還會(huì)持續(xù)、小幅增長(zhǎng)。這種挑戰(zhàn)是銀行在未來(lái)一段時(shí)間必須面對(duì)的。對(duì)此銀行要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性研究，不能等風(fēng)險(xiǎn)暴露了再去化解，要借助各種手段防范分散風(fēng)險(xiǎn)，加大撥備力度，提高資本充足率，加快不良貸款核銷力度等。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也表示，不良率不等于損失率，而且中國(guó)銀行業(yè)的撥備覆蓋率一直處于較高水平，這是銀行業(yè)維持不出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)安全閥。

如何從“乏力”變“發(fā)力”？答案是跟隨國(guó)家戰(zhàn)略調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)外加精細(xì)發(fā)展。中信銀行行長(zhǎng)李慶萍說(shuō)，必須緊跟國(guó)家戰(zhàn)略，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，否則將來(lái)還會(huì)滋生大批壞賬。

其實(shí)，隨著“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、自貿(mào)區(qū)建設(shè)等戰(zhàn)略如火如荼地開(kāi)展，各家銀行都在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，找尋未來(lái)發(fā)展的新亮點(diǎn)。

中行日前宣布，未來(lái)三年，力爭(zhēng)支持“一帶一路”建設(shè)授信達(dá)到1000億美元，努力“成為一帶一路金融大動(dòng)脈”。建行也表示，將籌劃設(shè)立總行級(jí)西北投資銀行資產(chǎn)池，未來(lái)三年再投融資不少于1500億元，促進(jìn)絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶沿線發(fā)展中國(guó)家互聯(lián)互通。

許多專家認(rèn)為，這些國(guó)家戰(zhàn)略或?qū)��?duì)提升信貸需求產(chǎn)生一定作用，對(duì)銀行下半年盈利狀況有所改善。其實(shí)，銀行還可以在小微業(yè)務(wù)方面多下功夫，細(xì)化行業(yè)和市場(chǎng)。盡管小微企業(yè)不良風(fēng)險(xiǎn)偏高，但畢竟收益不低。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地意識(shí)到，再也無(wú)法回到過(guò)去高速發(fā)展的時(shí)期，規(guī)模擴(kuò)張的道路已經(jīng)走不通了，精細(xì)化發(fā)展才是今后的選擇。

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