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□姜 珊

近年來，人口老齡化問題正受到社會(huì)各界越來越多的關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，購買金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶中，有不少是50歲以上的中老年人。銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)近幾年越來越重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)相繼推出了不少養(yǎng)老金融產(chǎn)品，面對眾多種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，購買者難免眼花繚亂。筆者對幾類較為常見的養(yǎng)老金融產(chǎn)品進(jìn)行了梳理。

儲(chǔ)蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的形態(tài)主要為貨幣，儲(chǔ)蓄是其配置方式，具有穩(wěn)健性和風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)，處于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的主流地位。近日，興業(yè)銀行推出了安愉分期付息儲(chǔ)蓄存款和安愉人生智能定期儲(chǔ)蓄這兩款“安愉儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品，以“安全靈活、收益更高、多項(xiàng)增值、急用可取”的優(yōu)勢，吸引了不少中老年客戶。

興業(yè)銀行客戶經(jīng)理向筆者介紹道：“安愉分期付息儲(chǔ)蓄存款的起存點(diǎn)為5萬，存期5年，按月付息，每月利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶，實(shí)現(xiàn)老年人月有所入，同時(shí)，該產(chǎn)品設(shè)置分檔利率，起存金額越高，利率越高，最高利率可達(dá)3.95%。解決了老年人中長期的理財(cái)需求的同時(shí)，在保證資金安全的前提下，鎖定利率，有效防范利率下行風(fēng)險(xiǎn)。而安愉人生智能定期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)則在于靈活，該產(chǎn)品支取便利、靈活計(jì)息，可根據(jù)實(shí)際存期對應(yīng)的定期利率，靠檔計(jì)息。過去，老年人將資金進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，一旦有緊急的資金需求，便只能承受利息的損失，選擇了這款智能定期儲(chǔ)蓄存款，可以支持不限次數(shù)的提前支取，靈活計(jì)息，存取便利，保障了老年人存款的收益和便利性�！�

基金類和證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品

養(yǎng)老基金的全稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，是我國社會(huì)保障制度的一個(gè)非常重要的組成部分，養(yǎng)老基金通過發(fā)行基金股份或受益憑證，募集社會(huì)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金，委托專業(yè)基金管理機(jī)構(gòu)用于產(chǎn)業(yè)投資、證券投資或其他項(xiàng)目的投資，以實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。

目前，天弘安康養(yǎng)老基金和海富通養(yǎng)老收益混合基金這兩款產(chǎn)品市場占有率較高。近兩年，養(yǎng)老金入市的呼聲漸高，一旦入市，養(yǎng)老基金就有了證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的屬性。股市跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上漲、下跌緊密聯(lián)系，這樣一來，退休養(yǎng)老的群體的退休基金也是跟著經(jīng)濟(jì)的上漲、下跌同步運(yùn)行，這樣能夠保證今后購買力不會(huì)相對于經(jīng)濟(jì)的增長而下降。

信托類養(yǎng)老產(chǎn)品

興業(yè)銀行是涵蓋養(yǎng)老金融產(chǎn)品比較全面的銀行，在去年12月，興業(yè)銀行與對外經(jīng)貿(mào)信托聯(lián)合推出了首款金融養(yǎng)老信托產(chǎn)品“安愉信托”，該產(chǎn)品面向私人銀行客戶，起點(diǎn)金額為600萬元人民幣，委托人一次性交付信托財(cái)產(chǎn)，成立后封閉三年，三年后按照委托人意愿，以類似年金的方式每年定額向指定受益人分配信托利益，財(cái)產(chǎn)權(quán)利全部歸于指定受益人。因此該產(chǎn)品兼具個(gè)人養(yǎng)老和家族財(cái)富傳承雙重功能。

一些其他信托公司推出了消費(fèi)型的養(yǎng)老信托產(chǎn)品，但其主要目的不是養(yǎng)老資金的保障和權(quán)益?zhèn)鞒�，而是讓投資人獲得消費(fèi)權(quán)益和服務(wù)，同時(shí)利用集合性信托模式解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資困難、發(fā)展慢、投資時(shí)間長等難題。

由此可以看出，如果老年人更偏向于低風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，可選擇養(yǎng)老儲(chǔ)蓄；如果養(yǎng)老金較為富余，有投資需求的老人可以選擇證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品；如果家族資產(chǎn)高，有財(cái)富傳承需要，可以選擇信托類養(yǎng)老金融產(chǎn)品；養(yǎng)老資金不足的老人，可以嘗試“以房養(yǎng)老”。

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