“史上最嚴(yán)”支付新規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將于7月1日正式執(zhí)行，其中明確了不同的身份驗(yàn)證，其賬戶功能不同；消費(fèi)進(jìn)行限額，如超出需要多重驗(yàn)證；客戶資金如有損失，支付機(jī)構(gòu)將有條件賠付等等新規(guī)
□劉向燔
6月已過(guò)了近半，離“史上最嚴(yán)”支付新規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）正式執(zhí)行還有不到半個(gè)月時(shí)間。該辦法在征求意見階段曾因“要從多個(gè)外部渠道證明‘你是你’”、“發(fā)紅包超200元可能需跳轉(zhuǎn)手機(jī)銀行支付頁(yè)面”等要求而備受爭(zhēng)議。不過(guò)正式出臺(tái)的文件針對(duì)諸多爭(zhēng)議點(diǎn)進(jìn)行了修正。那么對(duì)于這些新規(guī)公眾又需要知道些什么呢？
身份驗(yàn)證不同賬戶功能不同
6月7日，筆者的QQ錢包彈出通知，通知稱“為了能順利收發(fā)QQ紅包、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，請(qǐng)完成實(shí)名驗(yàn)證�！睋�(jù)了解，支付寶近期也正在陸續(xù)通過(guò)短信、支付寶APP消息提醒、操作頁(yè)面提示燈方式幫助、引導(dǎo)身份信息不夠完整的部分用戶補(bǔ)全和完善個(gè)人身份信息，完成賬戶升級(jí)。支付寶表示，實(shí)名驗(yàn)證的方式有很多種，除了身份證、銀行卡之外，還有手機(jī)、社保賬戶、繳費(fèi)賬戶等，不同程度的實(shí)名認(rèn)證將對(duì)應(yīng)不同的賬戶功能。與此類似，微信支付從4月份也開始推進(jìn)用戶實(shí)名認(rèn)證，微信方面表示，對(duì)于需要完善信息的用戶，在使用微信支付時(shí)，系統(tǒng)將逐步進(jìn)行提示和引導(dǎo)，以幫助用戶完善賬戶信息。其中，微信將用戶分成了收到信息完善引導(dǎo)的和未收到引導(dǎo)的兩類。
根據(jù)《辦法》規(guī)定，7月1日起，通過(guò)不同身份驗(yàn)證方式所開的支付賬戶，按照安全級(jí)別從低到高分為I、II、III三類，并享有不同的余額支付限額。只通過(guò)一個(gè)外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過(guò)3個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬(wàn)元；通過(guò)5個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額最高可以到20萬(wàn)元。也就是說(shuō)，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過(guò)微信零錢包收發(fā)累積1000元以內(nèi)的紅包。
專家表示，外部渠道交叉驗(yàn)證并不是要客戶去自證“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)去證明“你是誰(shuí)”。在身份驗(yàn)證過(guò)程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息，再由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性即可。
近日，網(wǎng)上有說(shuō)法稱，“7月1日前未補(bǔ)全身份信息的支付寶賬戶可能遭凍結(jié)�！睂�(duì)此，筆者進(jìn)行了調(diào)查。據(jù)筆者調(diào)查，支付寶方面表示，賬戶余額不會(huì)被凍結(jié)，也會(huì)不消失，只要用戶繼續(xù)完善身份信息，就能隨時(shí)使用賬戶余額。京東金融也表示，如果不進(jìn)行實(shí)名信息認(rèn)證，用戶的個(gè)人賬戶不會(huì)被凍結(jié)，更不會(huì)影響余額。但會(huì)影響平臺(tái)內(nèi)部分功能的使用，例如快捷支付、余額支付、紅包提現(xiàn)等，用戶只要完善個(gè)人信息實(shí)名認(rèn)證后，即可繼續(xù)使用這些功能。
消費(fèi)限額超出需多重驗(yàn)證
收發(fā)微信紅包已經(jīng)變成當(dāng)下人們的一種習(xí)慣，但是微信紅包功能被分為一類賬戶，累計(jì)支付額度被限制在1000元以內(nèi)。對(duì)于受到信息引導(dǎo)，但又未能提交真實(shí)姓名和身份證號(hào)碼的用戶，支付功能將受到限制。只驗(yàn)證了身份證姓名信息的用戶，可使用零錢累計(jì)支付不超過(guò)1000元，超額的則需要綁定銀行卡。而對(duì)于未收到提示的用戶，若不綁定銀行卡，單筆、單日、單月可累計(jì)使用的零錢也只有1000元。也就意味著，如果不綁卡，用戶仍可通過(guò)微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢”發(fā)紅包的金額累計(jì)不能超過(guò)1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要額外追加身份驗(yàn)證成為二類、三類賬戶。
此外，支付賬戶還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額；對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。需要提醒的是，三類賬戶從1000元到20萬(wàn)元不等的交易限額，主要是針對(duì)支付賬戶余額而言，銀行快捷支付不受影響。
資金損失支付機(jī)構(gòu)有條件賠付
當(dāng)然除了實(shí)名認(rèn)證以外，《辦法》對(duì)大家用綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后責(zé)任如何認(rèn)定也有新的規(guī)定。近期網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙愈發(fā)嚴(yán)重，對(duì)于不少使用網(wǎng)絡(luò)支付的市民來(lái)說(shuō)或是一件好事。
快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。實(shí)踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，客戶維權(quán)困難。
《辦法》要求，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。其中，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。
值得注意的是，如果第三方支付機(jī)構(gòu)或賣家泄露了個(gè)人信息導(dǎo)致資金損失，那么客戶就可以要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。新規(guī)要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。也就是說(shuō)，只要支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因造成損失，這個(gè)賠償也是由第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。
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