□韓立飛
近日，石市王先生不顧家人反對買了份商業(yè)醫(yī)療保險，每年需繳納保費3000元左右，需繳納20年，保幾項重大疾病。王先生稱，自己單位已為其繳納基本醫(yī)療保險，但他認為基本醫(yī)療保險報銷比例并不高，于是又為自己買了一份商業(yè)醫(yī)療保險作為補充。他也理解家人為什么反對，因為在他家人看來商業(yè)保險公司是企業(yè)，企業(yè)則是以追求利益最大化為目標(biāo)的。
保險業(yè)相關(guān)負責(zé)人稱，商業(yè)醫(yī)療保險是一種市場行為，因為利潤始終是商業(yè)保險公司生存和增強競爭力的基礎(chǔ)；這種盈利性又使得保險公司可以選擇投保人和被保險人，對于高風(fēng)險人群，如高齡者、非健康人群及從事危險職業(yè)的人群，商業(yè)醫(yī)療保險可以拒絕承保，或者加費承保。
另外，商業(yè)醫(yī)療保險所承保的范圍有限，如被保險人年齡一般在60歲以內(nèi)，而且一般都有觀察期規(guī)定，即被保險人在保險人規(guī)定的觀察期后才有享受保險待遇的權(quán)利；而且出險后其報銷過程也非常麻煩，有時僅復(fù)印材料就需幾十頁，大多數(shù)醫(yī)院看病都需要個人墊付，醫(yī)院與保險公司未達成墊付結(jié)算協(xié)議。
據(jù)了解，遼寧省在2010年開始推廣醫(yī)院先墊付后同保險公司結(jié)算的方法，使患者省去了報銷環(huán)節(jié)，僅當(dāng)年一年就有51家醫(yī)院實行商業(yè)醫(yī)療保險醫(yī)院墊付制度，讓數(shù)百萬參保者受益。
保險業(yè)內(nèi)人士指出，實行商業(yè)醫(yī)療保險醫(yī)院墊付制度，由醫(yī)院同保險公司直接轉(zhuǎn)賬報銷，可讓患者享受零等待服務(wù)。以一位投保商業(yè)醫(yī)療保險的膽囊炎患者為例，如果治療費用是3萬元，由基本醫(yī)保報銷2萬，剩下的1萬元除去輸血等自費項目外，報銷目錄里的項目由醫(yī)院墊付，患者治療期間不必交錢。
上述業(yè)內(nèi)人士還指出，發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，可以充分發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，建立健全社會保障體系，促進醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置，改善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)療服務(wù)水平，減少醫(yī)療費用支出。但是，也應(yīng)該看到商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展還不成熟，仍然存在著阻礙其發(fā)展的多方面現(xiàn)實困難：財稅政策對商業(yè)醫(yī)療保險的支持力度不夠；規(guī)范約束醫(yī)療機構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全；專業(yè)化經(jīng)營醫(yī)療保險的理念和方法還未深入人心；商業(yè)醫(yī)療保險專業(yè)人才資源儲備相對不足；健康保險經(jīng)營中的風(fēng)險較難控制。
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