□河北日報記者 劉 立
你去超市購物怎么結(jié)賬？是用現(xiàn)金還是信用卡？日前，記者走訪了省會多家便利店和大型超市，發(fā)現(xiàn)相當(dāng)一部分年輕人在結(jié)賬時選擇了掃描二維碼等非接觸支付方式。這些支付方式大多來自支付寶和微信錢包，不但不用隨身攜帶銀行卡而且省去了打單和簽名的時間。
在非接支付逐漸被認(rèn)可的情況下，銀行也不甘落后。7月15日，工行高調(diào)推出二維碼支付產(chǎn)品，引起市場廣泛關(guān)注。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上一直求穩(wěn)的商業(yè)銀行發(fā)力“進(jìn)軍”二維碼支付，也從側(cè)面印證了二維碼支付監(jiān)管放開已“箭在弦上”。
銀行的“突圍戰(zhàn)”
一位國有大型銀行的工作人員告訴記者，時下，支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)憑借掃碼支付搶占了不少線下收單市場，這迫使銀行在支付領(lǐng)域不敢放慢創(chuàng)新步伐。
據(jù)央行2016年第一季度支付體系運行總體情況可知，一季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付金額793.97萬億元，其中移動支付業(yè)務(wù)金額為52.13萬億元，僅占比6.57%。
而之前，移動支付市場已形成以微信、支付寶為首的掃碼派以及以銀聯(lián)為首的閃付派兩大派系。支付寶、微信支付作為二維碼支付的代表，已經(jīng)融入到用戶生活的方方面面;蘋果的“Apple Pay”支付系統(tǒng)與Samsung Pay、銀聯(lián)合作運用了NFC(近場支付)模式，作為閃付派代表加入戰(zhàn)局搶灘支付市場。
統(tǒng)計顯示，在2015年第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通以17.4%位居第二，拉卡拉、百度錢包、易寶支付的市場份額均在1%以上，分別為3%、2.2%、1.5%;快錢、平安付、京東支付、連連支付相對較小。而今年備受關(guān)注的Apple Pay、Samsung Pay并沒有后來居上，進(jìn)入移動支付市場后，雖奮力直追，效果卻并不理想。
其實，去年以來，銀行已經(jīng)悄然進(jìn)軍二維碼支付，將直接與支付寶、微信支付等在掃碼支付領(lǐng)域展開競爭。2015年末，銀聯(lián)聯(lián)手近20家銀行推出“云閃付”，打破被動局面；與此同時，包括郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行也已支持二維碼轉(zhuǎn)賬。以1.15億張信用卡領(lǐng)跑全球的工行推出二維碼產(chǎn)品，更為“銀行系”移動支付增添了一支強(qiáng)勁力量。
“當(dāng)今時代，惟創(chuàng)新者進(jìn)、惟創(chuàng)新者強(qiáng)、惟創(chuàng)新者勝。工行必須因時而變、因需而變，走在支付產(chǎn)業(yè)前沿�！惫ば卸麻L易會滿在7月15日的發(fā)布會上表示。“掃碼支付的市場空間廣闊，盡管標(biāo)準(zhǔn)還未出臺，但這并未影響各家機(jī)構(gòu)探索的步伐。”工行牡丹卡中心總裁欒建勝介紹，此次工商銀行通過通信平臺“融e聯(lián)”推出的二維碼支付具備當(dāng)前市場主流掃碼產(chǎn)品的全部功能，并且特別突出了安全性�！肮ば惺锥炔捎昧钆萍夹g(shù)對消費卡號進(jìn)行變異處理，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，以保護(hù)客戶資金和信息安全，讓客戶的掃碼支付享受‘銀行級’的安全服務(wù)�！睓杞▌僬f。
銀行系為何看重“二維碼”
業(yè)內(nèi)人士表示，推動二維碼支付迅速發(fā)展不能只依靠競爭，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來安全性才是二維碼支付發(fā)展的關(guān)鍵。幾年前，二維碼支付剛剛興起之時，不少業(yè)內(nèi)人士對其安全性表示出擔(dān)憂：二維碼沒有防偽功能，不法之徒會將木馬病毒等惡意程序通過二維碼植入消費者手機(jī)，借機(jī)盜取銀行卡號、驗證碼等信息。
而這只是表面亂象，背后更大的問題在于，二維碼支付這種全新支付模式，沒有統(tǒng)一技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，也沒有具有相關(guān)檢測設(shè)備和技術(shù)能力的第三方機(jī)構(gòu)。存在一定的支付風(fēng)險隱患的掃碼支付，在2014年3月被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停。
這使得一度“春意盎然”的掃碼支付急轉(zhuǎn)入冬，但掃碼支付并未真正銷聲匿跡，反而如火如荼地發(fā)展起來。支付寶和微信支付積極布局線下二維碼支付模式，取得了快速增長。
近期，中國支付清算協(xié)會也于日前組織專家研討相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。專家表示，對于掃碼支付，不少銀行已蓄勢待發(fā)，只待監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)正式出臺。在掃碼支付的背后，不僅是龐大的消費市場，而且是體量巨大的實體商鋪，掌握這些商鋪交易流水，可以轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，對銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)意義重大。
正如工行一位負(fù)責(zé)人介紹的那樣，商業(yè)銀行將以二維碼支付為紐帶，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行等全面金融服務(wù)，打通小微企業(yè)融資服務(wù)的“最后一公里”。
在現(xiàn)有支付格局下，銀行推出的二維碼支付后發(fā)優(yōu)勢是否明顯呢?銀行系二維碼支付更多的優(yōu)勢可能還是在安全性上。第一，銀行系的二維碼支付其后臺賬戶仍基于實體銀行賬戶，而不是支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶，因此并沒有資金沉淀在虛擬賬戶帶來的風(fēng)險。第二，此前用于“云閃付”的支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)，將會用于銀行系的二維碼支付，可確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，賬戶信息泄露的風(fēng)險大大降低。
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