□于 洋
近日，一位做銷售的朋友向筆者抱怨，手持兩張信用卡，沒能輕松“玩轉(zhuǎn)”可用資金，反而每月欠銀行不少錢——“辦了信用卡反而越活越累，怎么合理使用信用卡，讓它們?yōu)槲曳⻊?wù)呢？”事實(shí)上，不少持有信用卡的朋友都存在這樣的困惑。的確，信用卡透支爽、優(yōu)惠多，但“陷阱”也不少，持卡人往往對(duì)信用卡存在幾大誤區(qū)，為自己帶來經(jīng)濟(jì)上的困擾。
誤區(qū)一：只還最低還款額無損失
每期的信用卡賬單出來時(shí)，都有一個(gè)最低還款額，通常為消費(fèi)金額的10%。很多持卡人認(rèn)為選擇最低還款方式毫無壓力，手頭緊的時(shí)候就選擇最低還款，手頭寬裕了再補(bǔ)上也不遲。
但事實(shí)上，最低還款并不是免費(fèi)讓你用的，如果經(jīng)常選擇最低還款，那么持卡人會(huì)承擔(dān)比實(shí)際賬單更多的費(fèi)用。
舉個(gè)例子，某持卡人在上一個(gè)賬單周期刷卡1000元，在還款日只還了最低還款額100元，那么銀行將對(duì)上一個(gè)賬單周期的所有交易金額，也就是1000元計(jì)息，利息為每天萬分之五，其中最低還款額100元計(jì)到還款日為止，剩下未還的1900元將一直計(jì)到全額還款日為止，并且是按每筆消費(fèi)當(dāng)日開始計(jì)息。也就是說，一旦這筆賬單只還了最低還款額，那么持卡人晚一天還款，銀行就多收一天的利息，直到賬單全部還清為止。
因此，持卡人如果有能力全額還款，最好不要選擇最低還款。若有困難，可以向銀行申請(qǐng)容時(shí)容差服務(wù)，目前大部分銀行都有此服務(wù)，可以延后三天左右再還款，也不會(huì)影響到個(gè)人記錄的�？傊坏饺f不得已，最好不用最低還款方式還款。
誤區(qū)二：分期免利息
大家經(jīng)常會(huì)看到這樣的廣告：分期消費(fèi)零首付、免利息�；蛘弋�(dāng)持卡人還款有困難時(shí)，銀行也會(huì)建議分期還，沒有利息。
不過，免利息并不代表免手續(xù)費(fèi)，分期還款的手續(xù)費(fèi)銀行還是照收不誤的�？赡苡腥苏J(rèn)為，即便收取手續(xù)費(fèi)，每月只有0.6%，相當(dāng)于年化利率7.2%，也不算高。事實(shí)真的是這樣嗎？
假設(shè)有一筆12000元的賬單分成12個(gè)月來還，通常我們認(rèn)為的還款金額是，第一個(gè)月還1/12的本金也就是1000元，再加上0.6%的手續(xù)費(fèi)，是72元；第二個(gè)月，再還本金1000元，再加上0.6%的手續(xù)費(fèi)，因?yàn)樯蟼�(gè)月已經(jīng)還了1000元，所有手續(xù)費(fèi)按照11000元乘以0.6%，應(yīng)該是66元；第三個(gè)月，手續(xù)費(fèi)就更少一點(diǎn)，是60元；直到最后一個(gè)月，手續(xù)費(fèi)才6元。
然而，銀行并不是這樣算的。銀行的算法是每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)都按照初始本金計(jì)算，也就是12000元分12期，第一個(gè)月手續(xù)費(fèi)72元，以后每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)都是72元，直到還款結(jié)束。這樣的話，實(shí)際付出的費(fèi)用要比原來預(yù)想的高很多，年化利率達(dá)到12%至15%。銀行所謂的分期免利息，實(shí)際是把你拉入低手續(xù)費(fèi)的陷阱。
誤區(qū)三：兩種取現(xiàn)方式都要收費(fèi)
信用卡透支取現(xiàn)要收取利息和手續(xù)費(fèi)，這點(diǎn)大多數(shù)持卡人都知道。利息一般是萬分之五，年化利率就是18.25%，手續(xù)費(fèi)各家銀行不同，在0.5%到3%之間，整個(gè)費(fèi)用是非常高的。
另一種溢繳款取現(xiàn)，也就是持卡人把信用卡里多存的錢取出來，則是沒有利息的。以前，可能會(huì)被收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范以及各家銀行的“讓利”，據(jù)調(diào)查，目前已有工行、建行、交行、民生、華夏、光大、浦發(fā)等多家銀行實(shí)施信用卡溢繳款取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)，農(nóng)行、中行部分信用卡在本地本行取溢繳款時(shí)也不用交手續(xù)費(fèi)。
于是，部分持卡人發(fā)現(xiàn)一個(gè)新的省錢辦法。由于借記卡異地取款是收取0.5%—1%的手續(xù)費(fèi)，信用卡溢繳款取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)之后，部分經(jīng)常出差的持卡人便選擇將信用卡多存點(diǎn)錢，然后在異地需要現(xiàn)金的時(shí)候，就直接在信用卡里取。
此外，針對(duì)今年3月1日起微信開始對(duì)取現(xiàn)收取費(fèi)用的情況，部分用戶發(fā)現(xiàn)，可以通過信用卡還款等辦法間接免費(fèi)將微信錢包里的錢提出來。具體來看，用戶通過“微信錢包”中的“信用卡還款”功能，使用微信零錢還款時(shí)，信用卡中心會(huì)先進(jìn)行信用卡還款扣款，超出還款額度的剩余部分就會(huì)成為溢繳款。隨后用戶持信用卡到發(fā)卡行網(wǎng)點(diǎn)或者ATM機(jī)上進(jìn)行取款，就能間接完成從微信零錢免費(fèi)提取現(xiàn)金的過程。這也被看成一種從微信零錢免費(fèi)提取現(xiàn)金的良策。
不過，有理財(cái)專家提醒，溢繳款巧妙使用雖然可以節(jié)約一定的手續(xù)費(fèi)，但持卡人需要確定自己卡內(nèi)溢繳款的數(shù)量，如果是透支取現(xiàn)，則有可能在支付手續(xù)費(fèi)的同時(shí)搭上一筆利息。
誤區(qū)四：簽名卡被盜刷可以不還款
一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。然而事實(shí)可能會(huì)令持卡人失望了，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時(shí)，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔(dān)掛失卡因偽冒、盜用產(chǎn)生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運(yùn)。如果有失卡保障，銀行核實(shí)并通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，被盜刷資金由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。各銀行掛失時(shí)限不同。多數(shù)銀行是失卡48小時(shí)內(nèi)保障，少數(shù)銀行則為失卡72小時(shí)內(nèi)保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發(fā)、光大、華夏、北京、平安等。
對(duì)沒有提供失卡保障且憑簽名消費(fèi)的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫相關(guān)資料自行報(bào)案，銀行協(xié)助持卡人與商戶交涉解決資金損失問題。但銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，如果交涉不成功，這筆損失應(yīng)由持卡人承擔(dān)。目前工行、農(nóng)行、中行、建行、浦發(fā)、中信、民生等銀行沒有提供失卡保障。
誤區(qū)五：網(wǎng)購(gòu)?fù)丝畈徽加妙~度
最近，有喜歡網(wǎng)購(gòu)的朋友分享了一個(gè)信用卡的“秘密”——信用卡網(wǎng)購(gòu)了東西不適合，申請(qǐng)退款后這個(gè)月的賬單出來不用還款。據(jù)筆者了解，這也是一個(gè)信用卡還款的誤區(qū)，銀行不會(huì)留這么大的漏洞給持卡人。
據(jù)了解，網(wǎng)購(gòu)?fù)丝钍欠裥枰�款得分情況。申請(qǐng)退款后，如果退款在信用卡賬單日之前到賬，則可以和消費(fèi)額對(duì)沖，這筆消費(fèi)就不用還。比如賬單日為8日，26日網(wǎng)購(gòu)了1000元的衣服，到手后不合身，申請(qǐng)退款，5日錢到賬，那么賬單上顯示消費(fèi)1000元，再?zèng)_回-1000元，對(duì)沖后對(duì)賬單金額無影響，則這1000元不用還。
但是，申請(qǐng)退款后，如果過了賬單日，錢在賬單日后才到賬，則你的這筆消費(fèi)額就會(huì)計(jì)入本次賬單，需要持卡人在這期償還。如上述例子中的退款在8日以后才退回，那么持卡人就得先將錢還上。此時(shí)，退回的還是你的錢，只是算在下個(gè)賬單里，你可以消費(fèi)、當(dāng)做溢繳款取出來或抵消下期賬單金額。因此，如果持卡人屬于第二種情況，記得先將錢還上，否則一旦造成逾期就會(huì)影響信用。
另據(jù)介紹，銀行之所以如此規(guī)定是為了防止持卡人違規(guī)套現(xiàn)。如果持卡人與商戶原本就認(rèn)識(shí)，刷了一筆虛假款項(xiàng)，后又將其退回充抵還款金額，如果銀行允許的話，長(zhǎng)此以往，那么就等于持卡人永遠(yuǎn)無償占用這筆錢。
相關(guān)新聞：
共享單車現(xiàn)身美國(guó)華盛頓 騎行費(fèi)用為半小時(shí)１美元
傳授直播技巧 一高校開設(shè)“網(wǎng)紅學(xué)院”引爭(zhēng)論
南和：無人機(jī)助力秸稈
孟買踩踏事件中至少22
黃驊冬棗采摘旅游活動(dòng)
石家莊市滹沱河生態(tài)修