一般情況下，個人貸款可以選擇信用貸款和抵押貸款。
抵押貸款比較好理解，就是用房產(chǎn)、汽車等作為抵押物，向銀行申請貸款。信用貸款則需要憑借款人的信用發(fā)放貸款，無需擔保。
上海社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所西方經(jīng)濟學(xué)研究室主任、博士研究生導(dǎo)師韓漢君教授說，首付貸實質(zhì)上是進一步提高了投資者的杠桿率，極端的案例杠桿率可以提高到100%，即零首付，多倍的杠桿率意味著極大的違約風險。
那么，這些所謂的銀行工作人員是否屬實呢？
按照那名“招商銀行業(yè)務(wù)員”提供的辦公地址，記者實地探訪發(fā)現(xiàn)，這里并非招商銀行網(wǎng)點，而是位于楊浦區(qū)某寫字樓內(nèi)的一家名為“鼎隆投資(上海)有限公司”的金融服務(wù)企業(yè)，為客戶提供各大銀行的貸款中介服務(wù)。
近日，記者按照“中國銀行”業(yè)務(wù)員的短信地址，來到曹楊路450號辦公樓內(nèi)，進入一家名為上海旋洲投資有限公司的貸款中介機構(gòu)。一名業(yè)務(wù)員稱：“個人貸款主要有信用貸款和抵押貸款兩種，需要30萬買房首付款可以申請信用貸，也可以申請抵押貸。”
記者表示房貸還沒還完，怎么抵押？
對方稱：“可以二次抵押。雖然個人無法申請房產(chǎn)二次抵押，但我們可以，我們像‘團購’，銀行對我們的審核也比較容易通過�！�
查詢發(fā)現(xiàn)，2013年12月，銀監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風險提示的通知》，明確規(guī)定消費信用貸款不能用于購房，而且貸款用途應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實性的證明材料。
業(yè)內(nèi)人士稱，個人去銀行申請消費信用貸款需要提供發(fā)票等證明材料，但通過貸款擔保公司的一條龍服務(wù)，這一道關(guān)卡變得形同虛設(shè)，銀行一般也沒有足夠資源逐一審核。貸款公司一邊打著某某銀行的幌子騙取客戶信任，一邊在證明材料上動手腳欺瞞銀行，起到了非常不好的作用。
日前，記者以購房者身份前往卓越世紀中心售樓處，稱自己想買房，但差點兒首付款。售樓小姐明確表示，“首付貸”肯定不可以再做了，但是變通的辦法還是有的，比如，可以申請“信用貸”。該樓盤的付款方式也非常靈活。按規(guī)定，商住兩用房的首付款應(yīng)為房產(chǎn)總價的5成，但該樓盤售樓小姐說，先付3成就可以網(wǎng)簽了，余下2成首付款1個月內(nèi)付清即可，“多出來的1個月時間，用來向親朋好友借款或者向銀行借款。”
記者從該售樓處返回當日，就接到了自稱“中國銀行”“招商銀行”等多家銀行、貸款公司的電話。在確認記者需要貸款，并明確表示貸款用途為支付買房首付款的情況下，幾乎所有來電人員均承諾，貸款可以用于買房，沒有任何限制，只是名字不叫“首付貸”就行了。
一個自稱“中國銀行”的客服稱，信用貸款無需抵押，根據(jù)個人資質(zhì)，貸款金額從5萬至200萬元不等，年化利率為5%-10%，期限為1-3年。
另一個自稱“招商銀行員工”的女子說，只要出具身份證、打卡工資半年流水、收入證明、水電煤賬單任意一張，方便的話最好再出示一下房產(chǎn)證，就可以辦理，最快2天放款。
一家名為“研諾投資”的業(yè)務(wù)員表示，提供社保、公積金賬號，即可了解記者的還款能力，他們的銀行貸款利息比小貸公司低，盡量為記者爭取走銀行途徑。如果資金需求量比較大，還可以幫助記者分別向幾家銀行申請貸款，“貸到款再收服務(wù)費，貸不到款不收服務(wù)費”。至于貸款用途，該業(yè)務(wù)員稱：“您愿意干嗎就干嗎，我們不管，只要不犯法就行�！�
（河北日報綜合）
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